הלוואות משכנתא חוץ בנקאיות
כאשר מחפשים משכנתא, יש הרבה אפשרויות לבחירה. אבל חיוני שתמצא את האחד המתאים ביותר לדרישות שלך.
הלוואות משכנתא חוץ בנקאי הופכים פופולריים יותר ויותר. הם מספקים תעריפים נמוכים יותר, תכונות הלוואות גמישות ושירות לקוחות מעולה מאשר בנקים מסורתיים.
מלווים חוץ בנקאיים מאמצים יותר ויותר טכנולוגיה דיגיטלית כדי לייעל את תהליך בקשת המשכנתא. חלקם עשויים אפילו לספק כלי תקציב שיעזרו לך לשלם את הבית שלך מהר יותר.
נוטים יותר להלוות ללווים שעלולים להידחות על ידי מלווים מסורתיים
הלוואות משכנתא חוץ בנקאיות יכולות להיות מועילות יותר לאותם לווים עם אשראי גרוע מאשר מלווים מסורתיים, כגון אלו המחפשים לרכוש בית הדורש שיפוץ. מלווים חוץ בנקאיים בדרך כלל אינם משתמשים בתהליכי ניקוד אשראי אוטומטיים כמו בנקים, ובמקום זאת מתמקדים בנסיבות האישיות שלך.
כבעל בית בפעם הראשונה, חיוני להבין את סוגי המשכנתאות השונים ואת ההבדלים ביניהם. לכל הלוואה יש תנאים והגבלות ספציפיים ולכן חשוב שתדע למה לצפות לפני הגשת בקשה להלוואה.
בנוסף, תזדקק להיסטוריית אשראי טובה. בנקים גדולים ומלווים מסורתיים רבים משתמשים במערכות ניקוד אוטומטיות כדי להעריך בקשות; זה הופך את זה למאתגר יותר עבור אלה עם היסטוריית אשראי חלשה יותר להבטיח אישור.
בנוסף לציון האשראי שלך, תצטרך להוכיח למלווה שיש לך מספיק כסף להחזר המשכנתא. זה יכול להיעשות באמצעות הפקדות גדולות בחשבונך או עדות לשינויים אחרונים בעבודה.
גורם נוסף שמלווה עשוי לקחת בחשבון בעת בדיקת הבקשה שלך הוא יחס החוב להכנסה שלך . זה אומר להם כמה כסף אתה מוציא על חוב חודשי לעומת כמה הכנסה אתה מרוויח. יתר על כן, עבודה קבועה והכנסה קבועה יכולה לתת למלווים הבנה משופרת של היציבות הפיננסית שלך.
הלוואה מסוג זה יכולה להיות דרך מצוינת לרכוש בית מבלי לעמוד בקריטריונים המקובלים למתן משכנתא, אך ודאו כי הנכס שאתם רוכשים ממוקם באזור מאובטח ובריא. המלווים עשויים לדחות את בקשתך אם הנכס ממוקם בסמוך לגנים ציבוריים, מפעלי ביוב או מפגעים סביבתיים אחרים שעלולים לבטל את אישור המשכנתא שלו.
בנוסף, כדאי לחפש מלווים שמתעדפים את הלקוחות שלהם. אלה נוטים יותר לסייע לך בכל הקשיים שעלולים להתעורר ולספק תנאי תשלום גמישים יותר מאשר מלווים מסורתיים. יתר על כן, לעתים קרובות הם מציעים שיעורי ריבית טובים יותר מאשר מקביליהם המסורתיים.
נוטים יותר להנפיק הלוואות בגיבוי ממשלתי
הלוואות משכנתא חוץ בנקאיות הפכו למרכיב חשוב יותר ויותר בהנפקת משכנתא בגיבוי ממשלתי (בעיקר הלוואות FHA ו-VA). מלווים אלו מציעים מגוון מוצרי משכנתא למגורים, ממוצרי הלוואות קונבנציונליים ועד למוצרי הלוואות ג'מבו.
חברות אלו הוקמו הרבה לפני המשבר הפיננסי, ובכל זאת הצמיחה שלהן הייתה אקספוננציאלית מאז 2010. הן מהוות חלק ניכר מההלוואות בערבות פרדי מאק ופאני מיי.
אחת הסיבות העיקריות לעלייה זו היא שהלווים נעשים יותר ויותר נוחים עם שיטות מימון חלופיות. יתרה מזאת, הם רוצים להתרחק משיטות הלוואות בסיכון גבוה שתרמו לבועת הדיור.
סיבה נוספת היא שהבנקים החוץ בנקים מתאימים יותר למתן הלוואות לדיור ללקוחות שעלולים להידחות על ידי הבנקים המסורתיים. ללווים אלה יש לעתים קרובות ציוני אשראי גרועים או שהם עצמאיים, כלומר הם עשויים להתקשות להוכיח את הכנסתם או להגיש מיסים.
רבים מהלווים הללו הם בני דור המילניום, שבקרוב ייכנסו לשוק המשכנתאות. לכן, משכנתאות לבית עם ריביות גמישות ואפשרויות החזר יהפכו חשובות יותר ויותר.
הזינוק של רוכשי הדירות מניע את צמיחתם של המלווים הללו, המציעים מבחר מגוון של מוצרי משכנתא לכל סוגי הלווים. אלה כוללים משכנתאות קונבנציונליות, בגיבוי ממשלתי והפוכות.
הם מספקים מגוון תוכניות הלוואות, כגון מימון מחדש ובניית הון עצמי. יתר על כן, הם דורשים תשלומים נמוכים יותר ופחות קריטריונים פיננסיים מאשר בנקים מסורתיים.
יתר על כן, הם בדרך כלל מאשרים בקשות להלוואות במהירות ומממנים ללווים באופן מיידי. זה עוזר להם לטפח בסיס לקוחות נאמן שבסופו של דבר מגדיל את הרווחיות שלהם.
מלווים אלו מועילים במיוחד ללווים המעוניינים למחזר את הלוואות הבית הנוכחיות שלהם, ומאפשרים להם לחסוך כסף בתשלומי המשכנתא החודשיים ולאחד חובות.
הלוואות משכנתא חוץ בנקאי נוטות יותר להלוות כסף לאותם לווים שעלולים להידחות על ידי מלווים מסורתיים, כמו גם להנפיק משכנתאות בגיבוי ממשלתי. אלה מכוונים במיוחד ללווים בסיכון גבוה יותר, כמו בעלי בתים הראשונים עם ציוני אשראי נמוכים או כאלה שרוצים לשפץ את בתיהם.
הלוואות משכנתא חוץ בנקאי – פחות מוסדרים מאשר המלווים המסורתיים
למלווי משכנתאות חוץ בנקאיות יש פחות רגולציות מאשר למלווים מסורתיים ונוטים להתאים יותר לקריטריוני אשראי. זה מקל על לקוחות עם היסטוריית אשראי גרועה לקבל אישור להלוואה.
מאז המשבר הפיננסי העולמי חלה גידול יוצא דופן של הלוואות משכנתא חוץ בנקאי. מלווים אלו מהווים כעת חלק בלתי נפרד מהמערכת האקולוגית של פיננסים מכיוון שהם מספקים פתרונות אשראי לאזורים ללא נקודות גישה אחרות.
מלווים חוץ בנקאיים רבים נתמכים על ידי חברות הון פרטיות ובדרך כלל מממנים את פעילותם באמצעות שוקי הון סיטונאיים. זה נותן להם גישה להפצה רחבה יותר של מימון מאשר בנקים, כמו גם תמיכה טובה יותר ללקוחות כאשר מתרחשות בקשות סובלנות או תנודות בתשלום.
בעשורים האחרונים, שוק המשכנתאות החוץ בנקאיות גדל באופן אקספוננציאלי ככל שיותר צרכנים בוחרים להשתמש במלווים חלופיים כדי לממן את בתיהם. יתר על כן, עסקים קטנים שזקוקים להון כדי להרחיב את הפעילות או להעסיק עובדים חדשים מוצאים את המלווים האלטרנטיביים הללו מועילים יותר ויותר.
בבחירת מלווה משכנתאות, חשוב לקחת בחשבון את המוניטין והניסיון שלו בענף. אתה רוצה להבטיח שהחברה שתבחר אמינה, אבל זכור שלמלווים קטנים יותר אולי אין מספיק משאבים או יכולת לפקח על ביצועי הלוואות כמו לארגונים גדולים יותר.
בכל הנוגע לריבית על משכנתא, יש מגוון גורמים שבאים לידי ביטוי. היסטוריית האשראי שלך, מצב התעסוקה, סכום ההלוואה המבוקש ועוד יכולים להשפיע על כמה תשלם בסופו של דבר בריבית לאורך זמן.
בנוסף, גודל המקדמה שלך יכול להשפיע הן על סוג המשכנתא שאתה מקבל והן על הריבית הנגבית על הלוואת דירה. באופן כללי, ככל שהפיקדון קטן יותר, הריבית שלך תהיה נמוכה יותר.
סביר יותר שהם יסתמכו על אשראי לטווח קצר
מלווי משכנתאות חוץ בנקאיות מסתמכים על אשראי לטווח קצר כדי לממן את עסקיהם. כאשר תנאי השוק הפיננסי מתהדקים, האשראי הזה הופך ליקר יותר או בלתי זמין לחלוטין, מה שמקשה עליהם לשלם הלוואות ולהישאר סולבנטיים.
למרות שמלווים חוץ בנקאיים רבים יכולים להישאר רווחיים בתקופות כלכליות קשות, אחרים יתקפלו. לכן זה כל כך חשוב לעשות את בדיקת הנאותות שלך ולשקול את כל הגורמים לפני שמסכים להלוואה מכל מלווה.
מלווים חוץ בנקאיים מתמחים בהלוואות ללווים שאינם עומדים בקנה אחד – כאלה שדירוג האשראי או נסיבותיהם יידחו על ידי המלווים המסורתיים בשל מצבם העצמאי, קונים בפעם הראשונה ומשקיעי נכסים. דוגמאות לאנשים כאלה כוללים עצמאים, רוכשי דירות בפעם הראשונה ומשקיעים.
מלווים חוץ בנקאיים נוטים להיות פחות שונאי סיכון ופחות סלקטיביים לגבי ציוני אשראי מאשר בנקים. יתר על כן, הם מספקים תהליכי אישור ומימון מהירים יותר של הלוואות.
למעשה, לעתים קרובות הם מפשטים את תהליך הבקשה כך שלווים יכולים להשלים כמעט את כל הניירת באופן מקוון. בעבר, הבנקים היו מעורבים הרבה יותר באישור ובמימון הלוואות לדיור; עם זאת, זה השתנה עקב עלייתם של מוסדות מימון אלטרנטיביים.
הלוואות של מלווים חוץ בנקאיים נוטות לשאת מרווחים גבוהים יותר מאשר עמיתיהם בבנק, מה שמצביע על הבדל גדול יותר בפרמיית הסיכון עבורם. עדיין לא ברור אם הבדל זה נובע מהבדלים במאגרי הלווים או בתנאי הלוואה שונים; יתר על כן, עדיין לא בטוח אם יש כאן אפקט טיסה הביתה.
