
הכל אודות ייעוץ משכנתא למסורבים
אם נמנעה מכם הלוואת משכנתא, אל תתייאשו. יש עדיין צעדים שאתה יכול לנקוט כדי לאשר את הבקשה שלך ולהתקדם עם מימוש המטרה שלך לבעלות על הבית.
יועץ דיור מאושר יכול לסייע לך להבין מדוע בקשתך נדחתה, כמו גם כיצד לתקן את המצב. זה יכול לעשות את כל ההבדל בסיכויי העתיד שלך.
דבר עם המלווה
אם נדחתה משכנתא, חיוני לתקשר עם המלווה שלך על הסיבה לכך. פעולה זו עשויה לשפר את הסיכויים שלך לקבל אישור להלוואה נוספת בעתיד.
אחת הסיבות העיקריות לדחיית מבקשי משכנתא היא יחס החוב להכנסה שלהם. מדד זה משווה את ההתחייבויות החודשיות של הלווה, כגון עלויות שכר דירה או משכנתא, תשלומים בכרטיס אשראי, הלוואות רכב וחובות הלוואות סטודנטים, עם ההכנסה החודשית המקבילה שלו.
סיבה אפשרית נוספת שאתה עלול להידחות היא אם ההכנסה שלך השתנתה באופן מהותי מאז בקשתך האחרונה למשכנתא. המלווים מחפשים תעסוקה יציבה והכנסה מהלווים, כך ששינוי מקומות עבודה או מעבר מהיר מדי בין מקומות עבודה שונים עלול לגרום להם לדאוג אם תוכל להחזיר הלוואה או לא.
לבסוף, ציון אשראי נמוך או סכומים גבוהים של חוב עלול להפוך אותך לא זכאי להלוואה. כדי לשפר את הציון שלך, פעל לתיקון כל מידע שגוי בדו"ח שלך, שלם את החובות המגיעים לך באופן מיידי, הסר חוב מתהפך אם רלוונטי, והימנע מפתיחת חשבונות חדשים.
לבסוף, תמיד מומלץ להגדיל את החיסכון לפני הגשת בקשה למשכנתא. פעולה זו יכולה להוזיל את התשלום על ההלוואה ולהעלות את הסבירות לאישור בכך שתהפוך אותך לפחות מסוכן כמועמד.
מלבד פנייה למלווה שלך, אתה יכול גם לפנות לסוכנויות ייעוץ מאושרות HUD המציעות סיוע חינם לבעלי בתים הנאבקים בתשלומי המשכנתא. יועצים אלו מציעים עצות וייעוץ כיצד לשפר את מצבך הכלכלי ולהחזיר לעצמך את השליטה בדברים. יתר על כן, הם עשויים לספק משאבים להשגת תוכניות בעלות על בתים סבירים כמו הלוואות FHA או VA אם רלוונטי.
ייעוץ משכנתא למסורבים – בדוק את דוח האשראי שלך
אם נדחתה לקבלת משכנתא, חיוני לעיין בדוח האשראי שלך ולקבוע מדוע. פעולה זו יכולה לעזור לך לתקן את הבעיה ובתקווה לאפשר אישור קל יותר בעתיד.
ראשית, בקש עותק של דוח האשראי שלך מכל סוכנות דיווח צרכנית גדולה – Experian, Equifax ו-TransUnion. לאחר מכן סקור כל חשבון כדי לזהות נושים או חשבונות שאינך מזהה. יתר על כן, סקור פריטים מבזים ישנים יותר (אלו מעל שבע שנים) כדי לוודא שהם הוסרו לחלוטין.
לאחר שבדקת את דוח האשראי שלך, ערער מיד על אי דיוקים עם לשכות הדיווח וספקי המידע. אתה יכול לעשות זאת באינטרנט, בכתב או בטלפון.
סביר להניח שהדיוק בדוח האשראי שלך ישפיע לרעה על הציון שלך. אלה יכולים לכלול מידע לא מדויק של מלווה, פניות אשראי שגויות ושגיאות בהיסטוריית התשלומים.
לדוגמה, אם תשלומי ההלוואה שלך מופיעים בדוח האשראי שלך באיחור של יותר מחודשיים כאשר הם בוצעו בפועל בזמן, הדבר עלול להשפיע לרעה על הציון שלך. היסטוריית התשלומים שלך מהווה 35% מדרוג האשראי שלך, כך שחשוב לוודא שכל החובות ישולמו במלואם בכל חודש.
ציון האשראי שלך הוא ערך מספרי בין 300 ל-850 המציין את הסבירות שתחזיר את ההלוואות שלך. ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך תהיה לך טוב יותר מבחינת קבלת הלוואות עם תעריפים נמוכים יותר.
לשכות האשראי מוכרות את דוחות האשראי שלך לעסקים שמחליטים אם להלוות לך כסף או לא, לספק ביטוח או להשכיר לך בית. במקרים מסוימים, הם אפילו יכולים לשמש כקריטריונים בקביעה אם תועסק.
לפעול
דחיית משכנתא יכולה להיות הרסנית, אבל זה לא חייב להיות הסוף של חלומות בעלות על הבית שלך. ישנם צעדים שאתה יכול לנקוט כדי לשפר את הסיכויים שלך לזכות בפעם הבאה, כגון שיפור ניקוד האשראי שלך, הגדלת החיסכון והתייעצות עם המלווה שלך לגבי דרישות המקדמה שלו.
מלווים דוחים לעתים קרובות בקשות בעלות יחסי חוב להכנסה גבוהים (DTI), המתייחס לאחוז ההכנסה של הלווה שמגיע להתחייבויות חוב כגון תשלומי משכנתא, תשלומי רכב או התחייבויות חודשיות אחרות. יחס זה יכול להוות אינדיקטור עבור המלווים בעת ההחלטה אם לאשר בקשה או לא.
אם אתה מודאג לגבי יחס החוב להכנסה שלך (DTI), התייעצות עם יועץ עשויה להיות מועילה. הם יכולים לסייע בפיתוח תוכנית פעולה לפירעון או להקטנת החוב הקיים ולהציע מלווים חדשים שיש להם קריטריונים טובים יותר לאישור הלוואה.
אחת הדרכים הפשוטות ביותר להגדיל את הסיכויים שלך היא על ידי הגדלת החיסכון. פעולה זו תאפשר לך לעמוד בדרישות המקדמה עבור ההלוואה שלך ואף עשויה לגרום לתעריף נמוך יותר או ליותר כסף בכיס.
לבסוף, חיוני לבדוק את האמינות שלך לא לדווח על טעויות או השמטות כלשהן. יועץ אשראי מוסמך יכול לסייע בתיקון כל בעיה שעשויה לגרום לדחיית בקשתך.
לאחר שנקטת את הצעדים הללו, אתה אמור להיות בדרך לזכות מחדש למשכנתא. לשם כך נצלו משאבים חינמיים כמו ייעוץ אשראי וחובות, ייעוץ דיור לפני רכישה ועוד העומדים לרשותכם.
קבל שותף לחתום
חותמים משותפים יכולים לעזור לרוכשי דירות להבטיח אישור משכנתא גם עם אשראי גרוע ועומס חובות גדול. לאנשים אלה יש בדרך כלל היסטוריית אשראי טובה יותר מאשר ללווה והם מספקים ביטחון שההלוואה תיפרע אם הלווה העיקרי שלהם לא יעמוד במחדל.
חשוב להיות מודע לכך שכאשר לווה חותם במשותף על הלוואה, החוב מופיע בדוחות האשראי שלו ושל האדם האחר. הדבר עלול להשפיע לרעה על שני הצדדים אם מי מהצדדים יפסיק לבצע תשלומים בזמן או יעבור לגבייה.
בנוסף, האשראי של החותם השותף עלול להיפגע גם כן, ולכן כדאי לשקול אם לקיחת חוב נוסף שווה את הסיכון. קלי לונג – רואה חשבון מוסמך משיקגו ומתכננת פיננסית – מציעה שחותמים שותפים חייבים להציג הוכחה להכנסה מספקת למקרה שהלווה האחר לא יעמוד במחדל.
דרך פופולרית נוספת של לווים לאתר חותם שותף היא לשאול את הוריהם, שבדרך כלל נתפסים כהשקעות אמינות על ידי המלווים. להורים יכול להיות יותר ניסיון, חסכונות ו/או רכוש שיכולים לשמש בטחונות להלוואה. גישה זו עובדת בצורה הטובה ביותר כאשר ללווה יש גם היסטוריה תעסוקתית ארוכת טווח, רמות חיסכון גבוהות יותר או ערך בבתיהם שיכולים לשמש ביטחון למלווה.
אם אתה שוקל לקבל שותף לחתום על ההלוואה שלך, הקפד לחקור את החוקים והתקנות במדינתך. ישנן דרכים שונות שבהן ניתן להסיר חותם שותף מהסכם המשכנתא, לכן וודא שאתה יודע את כל הזכויות והחובות שלך לפני שאתה מסכים להיות כזה.
אם אינך בטוח שהלווה השני מסוגל כלכלית להחזיר את חובו, זה יכול להיות נבון לבחון אפשרויות מימון חלופיות כמו הגשת בקשה להלוואת. הלוואות אלה בגיבוי ממשלתי מאפשרות לקונים עם אשראי פחות ממושלם ותשלומים נמוכים לרכוש בית.
דבר עם עורך הדין
ייעוץ משכנתא למסורבים הוא משאב רב ערך כדי לעזור לקונים להבין מדוע נדחו בקשותיהם וכיצד להגדיל את סיכויי האישור שלהם בעתיד. יועצים יכולים לעיין בדוח האשראי של הקונה ולתת עצות לשיפור המצב הפיננסי כך שיעמוד בדרישות המלווה. בדרך כלל, יש סיכוי גבוה יותר שלמלווים לאשר הלוואה אם ללווה יש ציון אשראי טוב ויחס חוב להכנסה של פחות מ-40% מההכנסה ברוטו. יתר על כן, הלווים צריכים לשאוף לסלק חובות מסתובבים שיש להם ולשלם חשבונות בזמן.
לפי הסיבות שנדחת, התייעצות עם עורך דין לפני נקיטת צעדים נוספים עשויה להועיל. זה רלוונטי במיוחד אם ההכחשה נבעה מחוסר הסכמה עם המלווה או הנושה שלך.