מידע על משכנתא למסורבים
למרבה הצער, סירוב לבקשת המשכנתא שלך יכול להיות מכה הרסנית. אבל זה לא חייב אומר שזהו סוף בלתי הפיך: עדיין יש לך אפשרויות והזדמנויות זמינות שעשויות לאפשר רכישת בית חלומותיך.
משכנתא למסורבים יכולות להתרחש מסיבות שונות, כגון בעיות בהיסטוריית האשראי או ההכנסה שלך. זיהוי הסיבות הבלתי צפויות הללו לדחיות הלוואות יכול לעזור לך לחזור למסלול ולמצוא מלווה שמוכן לעבוד איתך.
הכנסה לא מספקת
משכנתא, המכונה גם הלוואה מובטחת בנכס, היא התחייבות שבה המלווה מבטיח להחזיר לך את הכסף שנלווה בתמורה לריבית מובטחת בביתך או בנכס אחר. תשלומים מתרחשים בדרך כלל במשך 15 עד 30 שנה עם זכויות חוקיות של החזקה למקרה שלא תבצע תשלומים.
הכנסה לא מספקת היא לעתים קרובות האשם מאחורי דחיית בקשות למשכנתא. המלווים דורשים הכנסה קבועה וצפויה מתעסוקה או ממקורות אחרים עם היסטוריה של לפחות שנתיים של תלושי שכר בזמן. צורות הכנסה מקובלות אחרות כוללות נכות ארוכת טווח, הכנסות מריבית ודיבידנדים, תשלומי סיוע ציבורי ורווחי פרישה.
אם ההכנסה שלך נמוכה, שקול להגדיל אותה על ידי הגשת מועמדות למשרות חדשות או מציאת דרכים להרוויח כסף נוסף באמצעות הופעות צד. פעולה זו עשויה לשפר את יחס החוב להכנסה שלך – כלומר, האחוז מהרווחים שלך שהולך לפירעון החוב הקיים.
דרך נוספת להפחית את החוב שלך היא לשלם חובות בריבית גבוהה כגון כרטיסי אשראי והלוואות סטודנטים לפני הגשת בקשה של משכנתא למסורבים. פעולה זו תוריד את יחס החוב להכנסה שלך ותגביר את הסבירות לאישור.
אם הבקשה שלך נדחתה, שקול לחסוך יותר עבור מקדמה או לקנות בית קטן יותר. זה גם חכם לעיין במכתב הדחיה שלך עבור כל טיפים שיכולים לעזור לקבל אישור שוב. לדוגמה, אם ציון האשראי שלך היה נמוך בגלל חוסר הכנסה, שיפורו עשוי לאפשר שיעורי אישור טובים יותר עם שותף או לקיחת הלוואה אישית משותפת שבה שניכם שותפים באחריות להחזר.
משכנתא למסורבים – מקדמה לא מספקת
מקדמה לא מספקת יכולה להוות מכשול אמיתי, במיוחד כאשר מנסים לרכוש את בית החלומות שלך. אבל הפתרון הוא פשוט: חפשו לפני שנועלים את המשכנתא החלומות. יהיו לך שפע של אפשרויות, כולל משכנתאות נמוכות וללא מקדמה, כמו גם משכנתאות הפכות או קווי אשראי של הון ביתי המאפשרים לך ללוות כנגד שווי הנכס הקיים שלך. לחלופין, שקול להיכנס למשכנתא בריבית קבועה או הלוואה בריבית בלבד אשר מבטיחה לך ריבית קבועה לכל החיים – בנוסף בניגוד למשכנתאות רבות אחרות, אין עמלות הקשורות למומחי חיתום!
אשראי לא מספיק
משכנתאות הן הלוואות המאפשרות לך ללוות כספים תמורת נדל"ן או נכס. משכנתא מציעה לבעלי בתים את ההזדמנות להחזיק את ביתם בעלות משתלמת תוך בניית הון עצמי לאורך זמן – ההון העצמי הזה יכול לשמש לשיפור ציוני האשראי וחיסכון לתשלומים בעתיד.
חוסר אשראי הוא בעיה שכיחה ויכולה להיגרם ממספר גורמים. אם אתה מגלה שבקשת המשכנתא המסורתית שלך נדחתה, ההימור הטוב ביותר שלך עשוי להיות לחפש הלוואות לבית עם עמלות וריביות נמוכות יותר. לא רק שאלו יציעו תעריפים טובים יותר, אלא שהלוואות דירות מסוימות עשויות לכלול הטבות אחרות כמו הטבות מס או מימון ללא ריבית. לחלופין, תוכניות דיור ממשלתיות או מקומות שוק מקוונים עשויים לאפשר רכישת בתים בבעלות מוקדמת בעלויות מופחתות באמצעות תוכניות ממשלתיות או שווקים מקוונים. עדיף להיות פרואקטיביים ולתכנן מראש בכל הנוגע ללקיחת משכנתא למסורבים – התחילו בקריאת דוחות האשראי שלכם ועיון בדפי הצהרות כרטיסי האשראי בקפידה.
הערכת רכוש לא מספקת
מלווי משכנתאות בדרך כלל לא יעניקו הלוואה למי שיש לו הערכת נכס לא מספקת, שכן הם מסתמכים על השווי המוערך של הבית כדי לקבוע אם הוא שווה לפחות את המחיר המבוקש.
אם הערכה תגלה כי הבית דורש תיקונים משמעותיים, המלווה עשוי לסרב לאשר את ההלוואה. במקרים כאלה, על השמאי לכלול בדוח שלו תנאי "בכפוף" או דירוג איכות.
ציון "בכפוף למצב" או איכות פירושו שדוח ההערכה של הבית יושלם לאחר השלמת התיקונים. על המלווה להוכיח הוכחה מספקת לכך שהתיקונים הללו הושלמו לפני מתן ההלוואה.
דוח השמאות חייב לכלול גם הערות לגבי כל ליקוי פיזי שעלול לפגוע בבטיחות הנכס, תקינותו או תקינותו המבנית. מעבר לכך, יש לציין כי הערכה זו "כפופה" לבדיקה מספקת על ידי איש מקצוע מנוסה.
סיבה נפוצה נוספת להערכה לא מספקת היא שהבית אינו עומד בקריטריונים של המלווה לגבי מצב או דירוג איכות.
אתה יכול לערער על הערכה לא מספקת על ידי הצבעה על פרטים ועובדות ספציפיות על הנכס שהשמאי התעלם מהם. זה יכול לכלול משהו מינורי כמו חלוקת משנה שגויה או כמות שגויה של מדה רבועים או ספירת חדר שינה; ייתכן שגם היתרים או חוקי בנייה התעלמו מהם; עם זאת, זה יכול להיות מאתגר אם הם לא ידונו בהם ישירות איתך. סוכן נדל"ן או מתווך מוסמך עשויים לסייע ביצירת טיעון נגד שיזכה באישורם.
אין מספיק נכסים
המלווים לוקחים בחשבון את הנכסים שלך כאשר הם קובעים אם אתה זכאי למשכנתא. אלה יכולים לכלול מזומנים ונכסים נזילים כמו חשבונות צ'קים וחיסכון, קרנות השקעה ופנסיה וחפצים פיזיים כמו תכשיטים או מכוניות שניתן למכור במהירות כדי לשלם את המשכנתא. חשוב שהמלווים ידעו שתשלם את התשלומים שלך בזמן ובמלוא. אם אין מספיק נכסים להבטחת הלוואה, בדרך כלל לא לוקח הרבה זמן לתקן על ידי הוספת כסף נוסף לחשבון הבנק שלך או קבלת זיכויים ממוכרים או מלווים עבור עלויות סגירה.
