הגשת בקשה למשכנתא – הצעד הראשון לרכישת דירה
הגשת בקשה למשכנתא היא השלב הראשוני ברכישת דירה. בנקים גדולים, איגודי אשראי ומלווים מקוונים כולם מספקים הלוואות דירות, אז בצע את בדיקת הנאותות שלך לפני שתבחר אחד.
מלווה יעריך את ההכנסה והחוב שלך כדי לקבוע אם אתה יכול לעמוד במשכנתא. הם גם יבדקו חסכונות, השקעות ונכסים אחרים כדי להבטיח שיש לך מספיק הון כדי לרכוש בית.
קבלת אישור מראש
אישור מראש הוא שלב אינטגרלי בתהליך המשכנתא. זה מתאר כמה כסף אתה יכול להרשות לעצמך להוציא על בית ונותן למוכרים ביטחון שההצעה שלך לגיטימית.
לפני קבלת אישור מראש למשכנתא יש למלא בקשה מול המלווה. ניתן לעשות זאת באינטרנט או בטלפון ומצריך מסירת פרטים אישיים וכן מתן אישור לביצוע בדיקת אשראי עבורך.
בעת קבלת החלטת משכנתא, המלווה ישקול את ההכנסה שלך, החובות, הנכסים ומידע פיננסי אחר. לאחר קבלת מכתב אישור מראש זה המציין כמה ניתן להלוואה ושיעור הריבית שלו, כמו גם תנאים אחרים שאתה עשוי לשלם, אתה יכול להתחיל לתכנן תוכניות לצרכי המימון העתידיים שלך.
היה מוכן לחפש משכנתא עם מספר מלווים. פעולה זו מאפשרת לך להשוות תעריפים ועמלות ולמצוא את המלווה המתאים ביותר. יתר על כן, אתה יכול להגיש את בקשות האישור מראש שלך במספר מקומות על מנת להבטיח שתקבל את התעריפים הנמוכים ביותר הזמינים.
אישורים מוקדמים תקפים לתקופה מסוימת, בדרך כלל 60 עד 90 יום. למרות שתאריך התפוגה משתנה בהתאם למלווה, כדאי להיות מודע לתפוגה שלו כדי לא להחמיץ הזדמנות מצוינת לבית.
לפני שתתחיל לחפש בתים, קבלת אישור מראש יכול להפוך את תהליך הגשת ההצעה על בית להרבה יותר חלק. בנוסף, זה נותן לך הערכה מדויקת של כמה הבית נמצא בהישג יד ומאפשר לך לתכנן את הכספים שלך בהתאם.
לפני שניתן יהיה לאשר את ההלוואה שלך, המלווה יבצע בדיקת אשראי קפדנית. זה עשוי להוריד את הניקוד שלך בכמה נקודות, ולכן חיוני שהאשראי שלך יישאר בריא לפני תחילת תהליך האישור מראש.
כאשר המלווים בוחנים את הכספים שלך, הם מניחים הנחות לגבי כמה כסף אתה מרוויח, סכום החוב שאתה חייב וכל חיסכון עבור מקדמה. הם עשויים לדרוש מסמכים נוספים כגון תלושי שכר והחזרי מס על מנת לאמת נתונים אלו.
אתה יכול לקבל מכתב אישור מראש מרוב המלווים, אבל עדיף לעבוד עם מישהו שמבין את המצב האישי שלך. הם יוכלו להסביר את כל האפשרויות הזמינות שלך, לתת ייעוץ ולשתף איתך פעולה לקבלת ההלוואה הכי משתלמת שאפשר.
קניות מסביב
הגשת בקשה למשכנתא היא החלטה פיננסית חשובה, ולכן מובן לרצות לדעת את כל האפשרויות העומדות בפניכם. יתר על כן, קניות מסביב יכולות לחסוך לך סכום לא מבוטל של כסף במהלך ההלוואה שלך, מה שהופך את זה לכדאי להשקיע זמן ומאמץ נוספים בחקירת מלווים שונים.
כאשר מחפשים את מלווה המשכנתאות האידיאלי, חיוני להשוות בין אפשרויות שונות של הלוואות דירות ולמצוא אחת שעונה על הצרכים והתקציב שלך. כדי לעשות זאת, בקר במלווי משכנתאות שונים או דבר עם מתווך משכנתאות.
ציוני אשראי יכולים להיות שימושיים גם בחיפוש אחר המלווה המתאים. מערכות ניקוד אלה מעריכות את היסטוריית האשראי שלך ואת מספר הפניות בדוח שלך.
ציון האשראי שלך הוא אחד הגורמים המשפיעים ביותר בעת הגשת בקשה למשכנתא, ולכן חיוני להגן עליו. כדי לעשות זאת, הימנע מפתיחת קווי אשראי חדשים שנה לפני הגשת הבקשה, מכיוון שהדבר עלול להוריד את הציון שלך.
בנוסף, זה חכם לקנות משכנתא בתוך חלון 14 הימים המותר. על ידי כך, אתה יכול לקבל אישור מראש ממספר מלווים בתוך פרק זמן זה, אשר יגביל את הבירורים על דוחות האשראי שלך ויאפשר לך לקבל החלטות מושכלות לגבי תנאי ההלוואה.
אישור מראש למשכנתא הוא דרך שלא יסולא בפז להבטיח שלא תפספסו את בית החלומות שלכם, אבל זה יכול להיות תהליך נרחב. לכן, חיוני להישאר מאורגן ולהשלים את הבקשה במהירות האפשרית בשוק הנדל"ן התחרותי הזה.
בעת הגשת בקשה למשכנתא, עליך לספק הוכחות להכנסה, נכסים וסוג העסקה. זה עשוי לכלול תלושי שכר אחרונים, טפסים ודפי חשבון בנק.
קבלת הערכת הלוואה
קבלת הערכת הלוואה היא שלב אינטגרלי בתהליך המשכנתא. הוא מספק לך סקירה כללית של כל העלויות הכרוכות, כגון עמלות, הוצאות מראש ועלויות סגירה. יתר על כן, זה מאפשר לך להשוות בין הצעות של מלווים שונים כדי למצוא את העסקה המשתלמת ביותר שיש.
הערכות הלוואות הן פרו מסמכים בני שלושה עמודים נמסר למבקשי משכנתא תוך שלושה ימי עסקים מיום הגשת הבקשה. הם מכילים פרטים על תנאי ההלוואה, שיעור הריבית המשוער וסכום התשלום החודשי.
כדאי להיות מודע לכך שאומדן הלוואה אינו מובטח על ידי מלווה ויכול להשתנות על סמך מידע חדש. עם זאת, כדאי לשמור את המסמך בהישג יד ולעיין בו מעת לעת כדי לאשר את דיוקו.
כאשר מקבלים הערכת הלוואה, דבר אחד שצריך לחפש הוא "מוצר ההלוואה". הכוונה היא לסוג ההלוואה שהמלווה מספק – כגון קונבנציונלית או FHA. ודא שהם תואמים את המצוטט בהערכה שלך למה שתקבל בפועל במהלך הגשת הבקשה.
סעיף מכריע נוסף באומדן ההלוואה הוא "עלויות הלוואה" ו"עלויות אחרות". סעיפים אלה כוללים את בקשת המלווה שלך, עמלות המקור, הנאמנות והחיתום שיש לחשוף במדויק; לכן זה חיוני שתשים לב אליהם.
כאשר אתה מחפש משכנתא, הסעיף "עלויות הלוואה" יכול להיות בעל ערך רב בסיוע לך להחליט איזו הלוואה מציעה את העלות הכוללת הנמוכה ביותר. סעיף זה כולל פירוט של עמלת הבקשה של כל מלווה, עמלת נאמנות וחיובי חיתום וכן כל נקודות שהם עשויים לגבות עבור היוון ריבית.
בנוסף, שימו לב במיוחד לסעיף "עלויות אחרות" המפרט ריבית ששולמה מראש ועלויות נאמנות ראשוניות מהמלווה. ייתכן שאלו לא ייכללו בכל הערכות ההלוואה, לכן הקפידו לקבל רשימה נרחבת של הוצאות סגירה לפני חתימה על חוזה כלשהו.
לבסוף, העמוד האחרון של אומדן ההלוואה שלך נקרא "השוואות". סעיף זה מציג כמה אתה חייב לאחר חמש שנים בקטגוריות שונות כגון קרן, ריבית ומיסים. זה גם מציג את שיעור האחוז השנתי (APR), המייצג את העלות האמיתית של הלוואות כולל עמלות.
סְגִירָה – הגשת בקשה למשכנתא
תהליך סגירת המשכנתא הוא השלב האחרון בו סוכמים וחתומים על כל פרטי ההלוואה שלכם. זה בדרך כלל מערב שלושה צדדים: אתה, המלווה והמוכר.
על המלווה לשלוח לך גילוי נאות, המכונה בדרך כלל תקליטור, המפרט את פרטי ההלוואה שלך. טופס זה צריך להישלח אליך לפחות שלושה ימים לפני תאריך הסגירה המתוכנן שלך.
לפני החתימה על מסמך זה, חיוני להשוות את המידע על מסמך זה לאומדן ההלוואה שלך. אם המספרים שונים, זה עלול לעכב את הסגירה או לגרום לסיבוכים אחרים לאורך התהליך.
המלווה שלך מחויב על פי חוק לתת לך גילוי נאות לפחות שלושה ימים לפני הסגירה. זה נותן לך מספיק זמן לבדוק את כל תנאי המשכנתא שלך ולוודא שהם מדויקים לפני שתחתים אותם עליהם.
ברגע שכל הניירת הדרושה הוגשה למלווה שלך לצורך חיתום המשכנתא שלך, תוכרז כ"ברורה לסגירה". זה מסמל שכל הדרישות מולאו ומצבך הכלכלי נבדק על ידם ביסודיות.
במהלך תהליך החיתום, המלווה שלך יבקש ויסקור את החזרי המס, תלושי התשלום ודפי הבנק שלך על מנת לאשר שאתה יכול לעמוד ביחס החוב להכנסה הנדרש עבור המשכנתא שלך ולבצע תשלומים בזמן.
לאחר שהמלווה שלך נתן את האישור, הוא יכין את המשכנתא שלך וייצור קשר עם חברת הכותרת או עורך דין המקרקעין המעורבים בסגירה. הם יכינו את כל המסמכים הדרושים ויקבעו תאריך/שעה עבורך להיכנס ולחתום עליהם.
ביום הסגירה שלך, עליך להביא תעודה מזהה עם תמונה שהונפקה על ידי הממשלה כגון רישיון נהיגה או דרכון. בנוסף, הקפד להחזיק במזומן בהישג יד הן עבור המקדמה והן עלויות סגירה אחרות.
בסופו של יום הגשת בקשה למשכנתא, תקבל רשמית את הבעלות על הנכס. לשם כך, עליך לחתום על כל המסמכים המשפטיים הקשורים למשכנתא ולמכירת הבית שלך – כגון שטר נאמנות או משכנתא, שטר חוב וגילוי נאות.
