איך מקבלים משכנתא בנקאית
אם אתם רוכשים דירה וזקוקים למימון, ערכו את המחקר שלכם על שיעורי המשכנתא. יש הרבה אפשרויות זמינות: חברות אשראי, בנקים, מלווים מקוונים בלבד ומתווכי משכנתאות.
משכנתאות בנקאיות הן הלוואות המחייבות אותך לשעבד את ביתך כבטוחה. המשמעות היא שלמלווה יש את הזכות לעקל את הבית שלך אם לא תשלם תשלומים.
משכנתא בנק – ריבית
הריבית על המשכנתא הבנקאית שלכם היא מרכיב בלתי נפרד מהבעלות ויכולה להשפיע במידה ניכרת על התקציב החודשי שלכם. כדי לקבל את התעריף הטוב ביותר האפשרי, הקדישו זמן לקניות ולהשוות הצעות מרובות.
התעריפים מגיעים בצורות רבות, אך בדרך כלל מתבטאים כאחוז מסכום ההלוואה שלך. בארצות הברית, מלווי משכנתאות פועלים תחת חוקי הבנקאות של המדינה ומפוקחים על ידי מועצת הפדרל ריזרב. התעריף שלך משקף גם את סובלנות הסיכון שלהם וגם את היכולת להלוות כסף במחירים תחרותיים.
רוב המלווים משתמשים במודל ממוחשב כדי לקבוע כמה אתה יכול ללוות, ואז הם משתמשים במידע הזה כדי להציע את ההלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר האפשרית. שיטה זו לוקחת בחשבון גם עמלות וחיובים בעת קביעת מחירי ההלוואה.
חישוב כמה אתה יכול ללוות יעזור לך להחליט איזו משכנתא הכי מתאימה ויספק מושג לגבי התשלומים שלך לאורך אורך החיים של ההלוואה
המשכנתא הבנקאית שלך עשויה להיראות כמו הבחירה המתבקשת, אבל אם יש לך אשראי טוב או מצוין, אפשרות נוספת לשקול היא לקיחת הלוואת הון ביתי. אלה פועלים יותר כמו קווי אשראי מאשר משכנתאות מסורתיות וניתן להשתמש בהם למטרות שונות כמו שיפוצים בתים או איחוד חובות. הקפד לבדוק את האשראי שלך לפני קבלת החלטות כלשהן שכן זה יכול להשפיע על אישורך להלוואה ועל הריבית שלה.
חשבונות נאמנות
עם משכנתא בנקאית, חלק מהתשלום החודשי שלך נכנס לחשבון נאמנות. זה עוזר לכסות את ההוצאות הכרוכות בבעלות ותחזוקת הבית שלך, כגון ארנונה וביטוח.
חשבונות נאמנות הם דרך יעילה לתקצב עלויות אלו על ידי פיזורן לאורך זמן. יתר על כן, הם מבטלים את הצורך להמציא סכום חד פעמי גדול כחלק מההוצאות השנתיות שלך.
המלווה שלך לוקח את כל העלויות הקשורות לבית שלך, כגון ארנונה וביטוח בעל דירה, ומחלק אותן ב-12 (חודשים). לאחר מכן הם מפקידים את הסכום הזה לחשבון נאמנות כדי שתוכל לשלם להם בכל חודש.
התרומה החודשית שלך לחשבון נאמנות תלויה בסוג ההלוואה שיש לך. רוב הנאמנות מחייבות אותך להפקיד מראש ארנונה ודמי ביטוח בסך חודשיים או שלושה.
תשלום מראש" מתייחס להסדר שמוסיף עלויות נוספות לסגירת המשכנתא שלך, אך לעתים קרובות יכול להועיל מכיוון שאתה יכול להימנע מתשלום דמי ביטוח דמי כיס שעלולים לעלות ללא אזהרה בעתיד.
מדי שנה, המלווה שלך יבדוק את חשבון הנאמנות שלך כדי לראות אם יש שם מספיק כספים עבור ארנונה ותשלומי ביטוח בשנה הקרובה. אם לא מספיק, הם ישלחו לך הצהרה שמסבירה מדוע.
אם המלווה שלך לא מספק מספיק כיסוי, הם עשויים לרכוש ביטוח דירות בשמך ולחייב אותך על כך. סוג זה של פוליסה, המכונה כיסוי בכוח, נוטה להיות יקר יותר ממה שהייתם רוכשים בעצמכם.
עלויות סגירה
עלויות סגירת משכנתא הן עמלות שבעלי בתים משלמים עבור שירותים הקשורים לקבלת משכנתא. הם יכולים לנוע בין 2% ל-5% מסכום ההלוואה הכולל עבור הלוואות רכישה ומימון מחדש.
עלויות הסגירה עשויות לכלול שמאות, בדיקות כותרת ושכר טרחת עורך דין. הם יכולים לכלול גם פריטים ששולמו מראש כמו ארנונה וביטוח דירות.
חלק מהקונים בוחרים לממן את עלויות הסגירה שלהם, מה שיכול לעזור להפחית את הוצאות הכיס. הם עשויים גם לנהל משא ומתן על עמלות אלה עם המוכר ועשויים לקבל זיכוי בתמורה לחיובים אלה.
סוג נוסף של עלות סגירה שניתן להוסיף להלוואה שלך הוא עמלת בקשה, המכסה את העיבוד והחיתום להלוואה שלך. בדרך כלל, עמלה זו נעה בין 0.5 אחוז ל-1 אחוז מסכום ההלוואה הכולל.
עלויות סגירת משכנתא טיפוסיות אחרות כוללות עמלות דיווח אשראי, הנדרשות על ידי רוב המלווים כדי לאמת את המידע הפיננסי שלך לפני הנפקת הלוואה. עמלות אלו יכולות לנוע עד $25 ללווה.
המלווים גובים בדרך כלל עמלת הקמת הלוואה, שנעה בין 0.5 אחוז ל-1 אחוז מסכום ההלוואה. עמלה זו מסייעת לכסות עלויות ורווח הקשורים ליצירת הלוואות עבור המלווים.
עלויות הסגירה כוללות גם הערכה, שהיא מרכיב הכרחי לאימות שווי הבית והבעלות שלו. השמאי יבדוק את הנכס כדי לוודא שהוא נקי משעבודים, מיסים שלא שולמו או בעיות אחרות.
אישור מראש
לפני שתתחיל בחיפוש הבית שלך, קבלת אישור מראש למשכנתא יכול לעזור להבטיח לך תעריף משתלם. זה גם מסייע במציאת המלווה המתאים וקבלת הלוואה שמתאימה לפרופיל הפיננסי שלך.
בדרך כלל, תהליך האישור מראש כולל סקירה מקיפה של הכספים שלך. זה כולל בדיקת אשראי ואימות של הכנסות, נכסים וחובות.
המלווים משתמשים במידע זה כדי להחליט כמה אתה יכול ללוות ואת תנאי המשכנתא שלך. זה גם עוזר להם להעריך את היכולת שלך להחזיר הלוואה, כולל ריבית וכל עמלה.
היה מוכן להציג החזרי מס, כמו גם דפי חשבון בנק. חלק מהמלווים עשויים אפילו לדרוש עותקים של רישיון הנהיגה שלך או צורות זיהוי אחרות.
שים לב שייתכן שתצטרך לעדכן את המסמכים שלך לאור השינויים האחרונים בנסיבות הפיננסיות שלך. לדוגמה, אם יש כמות גדולה של חובות שנצברו, חיוני שתעבוד על פירעון זה לפני הגשת בקשה למשכנתא.
תהליך האישור מראש יכול להיות שונה בין המלווים, אך בדרך כלל לוקח שעה עד לקבלת החלטה. חיתום דיגיטלי, המאפשר קבלת החלטות מהירות לגבי יישומים פשוטים, עשוי לסייע לייעל את התהליך עבור חלק מהלווים.
לאחר האישור, המלווה שלך יחשב את יחס החוב להכנסה שלך. זה לוקח בחשבון את כל החשבונות החודשיים כמו תשלום המשכנתא שלך, מיסים וביטוח.
אתה יכול להפחית את החוב שלך או לבצע תשלומים נוספים על התחייבויות קיימות כדי לשפר את סיכויי האישור שלך. נסו לא להוסיף חובות חדשים, כגון יתרות בכרטיס אשראי, לפני סגירת רכישת דירה על מנת להגביר את המספרים הללו.
עיבוד הלוואות
מעבדי הלוואות משתפים פעולה עם אנשים רבים בתעשיית הבנקאות כדי להבטיח שבקשות למשכנתא יטופלו באופן מיידי. חובותיהם כוללות וידוא כי הלווים עומדים בכל הכישורים לקבלת הלוואות משכנתא וכי המסמכים הפיננסיים שלהם מדויקים ומקיפים.
תפקידם הראשוני של מעבדי הלוואות הוא לאסוף ולעיין במסמכים הפיננסיים של הלווה, כגון החזרי מס, תלושי שכר ודפי בנק. רשומות אלו עוזרות להעריך את כושר האשראי ולקבוע האם הם זכאים להלוואת משכנתא.
מעבדי הלוואות בודקים את דוח האשראי של הלווה כדי לזהות בעיות כלשהן, כגון כתובות מיושנות או איחור בתשלומים וגביה שעלולים להשפיע על זכאותם למשכנתא. הם יכולים גם לבקש מכתבי הסבר מהמבקש אם יש ספקות לגבי כושר האשראי שלהם.
לאחר מכן, הם מארגנים את המסמכים שלך ומבטיחים שכל המידע הרלוונטי נמצא במיקום נוח אחד עבור צוות החיתום של המלווה. פעולה זו מאפשרת להם לאתר במהירות פרטים רלוונטיים הדרושים לאישור בקשתך ולהנפיק לך החלטת אישור משכנתא.
לאחר השלמת התיק שלך, פקיד הלוואות משכנתא ייצור איתך קשר עם שאלות לגבי בקשתך ורשימת דרישות לשלבים הבאים בתהליך. זה יכול לכלול ארגון הערכה וחיפוש כותרת, סקירת יחס החוב להכנסה שלך ושאלות לגבי כל שינוי פיננסי מאז הגשת הבקשה שלך.
לאחר שהתמלאו כל הדרישות, אתה מוכן לסגור את רכישת הבית שלך. מעבד ההלוואות שלך יתאם עם חברות הכותרת והנאמנות כך שהכל מסודר לסגירה. הם יצרו איתך קשר כדי לתזמן חתימה ולאשר שכל הכספים הדרושים נמצאים בשולחן הסגירה עבור מקדמה ועלויות אחרות הקשורות לרכישת בית.
