הבקשה הבסיסית למשכנתא
בקשה עקרונית למשכנתא היא אחד השלבים הראשוניים ברכישת דירה. הוא מניח את הבסיס לצעדים נוספים כמו אישור מראש, ציד בתים, שמאות וסגירה.
על מנת להשלים את בקשתך, תצטרך להציג מסמכים פיננסיים המוכיחים את ההכנסה והחובות שלך. אלה יכולים לכלול תלושי שכר, החזרי מס או טפסים שונים.
סוג משכנתא
משכנתאות הן הלוואות שנלקחות לרכישה או למחזר דירה. בגיבוי הממשלה, הם מגיעים עם דרישות שונות, ריביות ותקני זכאות; אלה עשויים לכלול משכנתאות קונבנציונליות, הלוואות, משכנתאות ועוד.
משכנתאות קונבנציונליות הן סוג המשכנתא הנפוץ ביותר. מקורם על ידי מלווים פרטיים כמו בנקים ואיגודי אשראי, והם מצייתים להנחיות ההכנסה והתשלומים שנקבעו על ידי פאני מיי ופרדי מאק.
הלוואות אלו ניתן לקבל הן דרך מלווי משכנתאות מסורתיות והן דרך מקוונות. באופן כללי, דרישות האשראי עבור הלוואות אלו נוטות להיות מחמירות יותר מאלו הנתמכות על ידי הממשלה ועשויות לדרוש מקדמה גדולה יותר מאשר סוגים אחרים של משכנתאות.
כדי להיות זכאי למשכנתא, עליך למלא טופס אשר שואל לגבי מצב התעסוקה שלך, רמת ההכנסה, הנכסים והחובות שלך. נתונים אלה עוזרים לקבוע את זכאותך ומאפשרים לך לבחור את האפשרות המועילה ביותר עבורך.
כדאי למלא טופס זה בהקדם האפשרי בתהליך המשכנתא. פעולה זו תאפשר לכם להתחיל לחפש בית מהר יותר.
המלווה יבדוק את המידע ששלחת ויקבע אם אתה עומד בדרישות האשראי המינימליות שלו ודרישות התיעוד עבור ההלוואה שלך. אם הכל יעבור חלק, הם ישלחו לך מכתב אישור מראש.
ברגע שיש לך את מכתב האישור מראש שלך, תוכל להתחיל לחפש בית ולהציע עליו הצעה. אם המוכר יקבל את הצעתך, תוכל לסגור את הנכס ולהתחיל לשלם את המשכנתא שלך.
לפני הגשת בקשה עקרונית למשכנתא, כדאי לחפש ולהשוות הצעות הלוואות משלושה עד חמישה מלווים שונים. פעולה זו תאפשר לכם לאתר את ההלוואה והריבית המשתלמת ביותר.
מידע אישי – בקשה עקרונית למשכנתא
בעת הגשת בקשה עקרונית למשכנתא, המלווים דורשים ממך לספק מידע אישי נרחב. זה עוזר להם לאשר את זהותך ולהעריך אם תשלם את התשלומים שלך בזמן. זו הסיבה שהם ידרשו עותקים של רישיון הנהיגה שלך, מספר ביטוח לאומי וכל מסמך אחר המוכיח את זהותך.
בנוסף, הם ידרשו פרטים על ההכנסות וההוצאות שלך. הם רוצים לדעת כמה כסף מגיע מהעבודה וכן מכל מקורות אחרים כגון פנסיה או תשלומי מזונות.
המלווה שלך עשוי לבקש גם עותקים של החזרי המס שלך עבור השנים האחרונות כדי לקבוע כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם עבור משכנתא.
הם גם ישקלו את ציון האשראי שלך, המדגים עד כמה אתה מנהל כספים וסביר שתשלם את תשלומי המשכנתא בזמן. ציון נמוך עלול להגביל את הגישה להלוואות משכנתא וכן לגרום לריבית גבוהה יותר על ההלוואה.
לאחר מכן, המלווה ידרוש מכם למלא בקשת משכנתא בסיסית. טופס זה כולל מידע בנוגע להיסטוריה הפיננסית האישית שלך, לרבות השמות והכתובות של כל הנושים הנוכחיים.
לאחר שמילאת את הבקשה, הקפד לחתום עליה, ולהעיד שכל המידע שסופק מדויק. בנוסף, תצטרך לחתום על טופס אישור אשראי המעניק אישור לסוכן/סוכן המשכנתאות או למלווה שלך לבצע בדיקת אשראי עבורך.
בנוסף, עליך למלא סעיף הצהרות ששואל האם הנכס הוא בית המגורים הראשי או הבית השני שלך, האם המוכר הוא בן משפחה, אם אתה לווה כסף כדי לקנות אותו ואם קיימים פסקי דין שטרם עומדים נגדך. אם לשאלות אלו אין מענה, המלווים עשויים לסרב לבקשת המשכנתא שלך.
מידע תעסוקה
מידע תעסוקה הוא אחד המרכיבים החשובים ביותר בבקשת משכנתא. המלווים משתמשים בו כדי להעריך את ההכנסה והחובות של הלווה ולהחליט אם הם יכולים להרשות לעצמם להחזיר את ההלוואה.
מלווי משכנתאות בדרך כלל דורשים מהפונים להציג שנתיים של הכנסה בתלושי שכר ובטפסי W-2. זה מוכיח שהם מועסקים במשרה מלאה ושהמעסיקים הנוכחיים והקודמים שלהם היו אמינים בתשלום עבור עבודתם.
חלק מלווי משכנתאות דורשים מהמועמדים להציג מכתב העסקה מהמעסיק הנוכחי או העבר שלהם. מסמך זה יכול לכלול פרטים לגבי תפקיד העובד, שכרו והטבותיו וכן כל עבר משמעתי שהיה לו.
מכתב העסקה לא צריך להיות ישן יותר מ-60 יום, ולכן חשוב שהעובדים יעדכנו מסמך זה כדי לשקף כל שינוי בסטטוס שלהם. לדוגמה, אם הם בוטלו מוקדם מסיבות כלכליות, יש לציין זאת בבירור.
זה חכם להשיג עותק של חוזה העבודה שלהם ולאשר שהתנאים סבירים . פעולה זו תסייע למלווים להעריך את כושר האשראי שלהם ולהפחית את הסיכון להונאה.
הכנסה וחוב
מלווים ומנפיקי אשראי משתמשים ביחסי חוב להכנסה כדי להעריך אם הלווים יכולים להרשות לעצמם הלוואה. הם עושים זאת על ידי השוואת סכום תשלומי החוב החודשיים עם ההכנסה החודשית ברוטו שלך (לפני מס, או "ברוטו"), הכוללת בין היתר משכורות, מזונות ילדים, מזונות ותשלומי מזונות נפרדים.
חישוב יחס החוב להכנסה שלך, הוסף את כל תשלומי המשכנתא או השכירות החודשיים, הלוואות סטודנטים, הלוואות רכב ותשלומי כרטיס אשראי מינימליים. לאחר מכן חלקו את הסכום הזה בהכנסה החודשית ברוטו שלכם.
יחס DTI גבוה מצביע על כך שחלק גדול מהכסף שלך הולך לתשלום חובות, מה שמקשה על כיסוי הוצאות אחרות או לחסוך/להשקיע לעתיד. לעומת זאת, יחס DTI נמוך מצביע על כך שהשגת איזון יעיל בין חוב והכנסה.
יחס החוב להכנסה שלך (DTI) יכול להיות גורם חשוב בעת הגשת בקשה לקבלת הלוואת משכנתא. מלווים רבים קובעים את דרישות ה-DTI שלהם, אז הקפד לבדוק את הפרטים של הבקשה שלך לפני ההגשה.
יתר על כן, חלק מהמלווים דורשים מקדמה על מנת לזכות בהלוואה. תשלום מראש זה מדגים את המסירות שלך לבעלות על הבית ואת יכולתך להחזיר את המשכנתא שאתה מבקש.
בעת חישוב יחס החוב להכנסה שלך, קחו בחשבון את כל הרכישות הגדולות שאתם מתכננים לבצע במהלך השנים הקרובות. אלה יכולים לכלול מכונית חדשה, פרויקט שיפוץ בית או הוצאות גדולות אחרות.
נכסים והתחייבויות
לפני שניתן יהיה לטפל בבקשת המשכנתא שלך, עליך לספק רשימה מקיפה של כל הנכסים וההתחייבויות שבבעלותך. המלווה משתמש בנתונים אלה כדי להעריך את יחס החוב להכנסה שלך והאם אתה יכול לעמוד בסכום ההלוואה המבוקש.
נכסים כוללים מזומנים ושווים לו כגון תעודות פיקדון או חשבונות שוק הכסף; השקעות כמו מניות, קרנות נאמנות ואג"ח; חשבונות פרישה; פוליסות ביטוח חיים בשווי מזומן; הון עצמי בעסק או תמורה ממכירת מקרקעין; הון עצמי בחברה. ההתחייבויות עשויות לכלול יתרות בכרטיס אשראי, הלוואות לרכב, הלוואות לסטודנטים, הלוואות אישיות וכל דמי מזונות או מזונות ילדים שאתה חייב.
המלווים לוקחים בחשבון את כמות המזומנים בחשבונות הבנק שלך כאשר הם קובעים אם אתה זכאי להלוואה. הם זקוקים לביטחון שיהיו לך מספיק נכסים נזילים אם תתעורר מצוקה כלכלית בלתי צפויה, כגון אובדן עבודה או התמודדות עם חשבונות רפואיים.
לכן, חיוני שיהיו לך דוחות של לפחות חודשיים מחשבונות ההמחאה, החיסכון והפנסיה שלך בעת תחילת תהליך הבקשה. המלווים יסקרו את המסמכים האלה כדי לוודא שהם מדויקים ושהמזומנים שלך עברו תיבול כראוי.
המלווים ידרשו לעיין בהצהרות לגבי כל הלוואות אחרות, כגון הלוואות לסטודנטים, הלוואות לרכב ואישיות וחובות אחרים. הם יצטרכו לדעת את התשלום החודשי, משך הזמן שנותר ויתרות שטרם שולמו הקשורות לכל התחייבות.
ההתחייבויות שלך יילקחו בחשבון כאשר המלווה יחשב את יחס ההלוואה לערך (LTV), יחס החוב להכנסה הכולל (TDS) ויחס הוצאות דיור להכנסה (HAI). יחסים אלו יכולים להשפיע על שיעור הריבית וסכום התשלום החודשי.
