משכנתא לפושטי רגל – איך מקבלים אישור למשכנתא לאחר פשיטת רגל
לאחר הגשת בקשה לפשיטת רגל, זה יכול להיות קצת יותר מאתגר למצוא מלווה משכנתאות שיאשר את ההלוואה שלך. למרבה המזל, יש כמה צעדים שתוכל לנקוט כדי להגדיל את הסיכויים לאישור.
התחל בבנייה מחדש של האשראי שלך. ניתן להשיג זאת על ידי קבלת כרטיס אשראי מאובטח וביצוע תשלומים בזמן מדי חודש.
חידוש האשראי שלך
פשיטת רגל יכולה להשאיר את האשראי שלך עם סימנים שחורים רבים, אבל אפשר להקים אותו מחדש. כדי להתחיל, התחל לעקוב אחר הדוח שלך באופן קבוע ולערער על כל נתונים לא מדויקים או לא מלאים שתגלה. על פי חוק, אתה זכאי לדוח אשראי אחד בחינם מדי שנה מכל לשכה גדולה; מעקב אחר הכספים שלך עוזר לך לדעת מתי הגיע הזמן לקווי אשראי או הלוואות חדשות.
בנייה מחדש של האשראי שלך לאחר פשיטת רגל מחייבת לשלם את כל החוב שנפטר. פעולה זו יכולה לעזור לשפר את הציון שלך מכיוון שהיא מראה שאתה מסוגל להחזיר נושים.
יציבות בתעסוקה והכנסה עקבית יכולים לשפר מאוד את סיכויי הגשת ההלוואה שלך. עדיף לא להתעסק בתדירות גבוהה מדי מכיוון שזה עלול לגרום לך להיראות כלווה מסוכן למלווים, אז נסה כמיטב יכולתך להישאר בתפקיד אחד לפחות כמה שנים.
אתה יכול גם לשקול להפוך למשתמש מורשה בכרטיס האשראי של מישהו אחר או להגיש בקשה לחתום שותף. חבר או קרוב משפחה עם אשראי טוב יכול לשמש כחותם שותף שלך ולעזור לשפר את הציון שלך לאחר פשיטת רגל. עם זאת, עליך לסמוך עליהם ולהאמין שהם ינהלו את החשבון בצורה אחראית.
בעת הגשת בקשה לכרטיסי אשראי לאחר פשיטת רגל, כדאי לבחור בכרטיס מאובטח. אלה דורשים פיקדון לפני השימוש ומספקים הגנה למלווה למקרה שלא תוכל לשלם את יתרתך.
ברגע שיש לך כרטיס אשראי מאובטח, חשוב לשמור על יתרות נמוכות. פעולה זו יכולה לעזור לשפר את ציון האשראי שלך מכיוון שיתרה גבוהה עלולה להשפיע לרעה על יחס ניצול האשראי שלך (המהווה 30% מהציון הכולל שלך FICO)
לבסוף, זה חכם להפריש כסף עבור קרן חיסכון חירום. התחל בקטן על ידי הפרשת מעט בצד בכל חודש; עם הזמן הקרן שלך צריכה לגדול להוצאות בשווי שישה חודשים לפחות.
משכנתא לפושטי רגל – תשלום מקדמה גדולה יותר
רוכשי דירה בפעם הראשונה מתמודדים לעתים קרובות עם מכשול גדול בבואם לבצע את התשלום שלהם. בדרך כלל, המלווים דורשים לפחות 20% ממחיר הרכישה כמקדמה ראשונית; עם זאת, ישנן מספר סיבות מדוע אולי תרצה לתרום יותר כסף לרכישת הבית שלך.
מלווי משכנתאות מעריכים תשלום גבוה יותר מכיוון שהוא מראה שאתה אחראי כלכלית ויש לך תוכנית מסודרת. בנוסף, זה מציע שאתה יכול להתמודד עם יותר מסכום הלוואה, מה שמגדיל את הסבירות שלך לאישור.
ייתכן שאתה זכאי לסיוע בתשלום המקדמה שלך על ידי הגשת בקשה לתוכנית בחסות המדינה. למרות שבדרך כלל יש להם מגבלות הכנסה מסוימות, הם יכולים להועיל בכל זאת.
דרך נוספת לממן מקדמה עבור דירה או בית היא על ידי מכירת נכסים שכבר בבעלותכם. מכירת פריטים כמו חשבונות השקעה, פריטי אספנות ותכשיטים יכולה להיות דרך יעילה לייצר כספים נוספים במהירות. בנוסף, במקרים מסוימים ההורים שלך עשויים אפילו לתרום לתהליך זה!
כאשר שוקלים אם למכור נכס, זכור שייתכן שיש לך רק פרק זמן מסוים לעשות זאת. יתרה מזאת, שקלו את היתרונות הפוטנציאליים לטווח ארוך של פעולה זו.
אם אין לך הרבה מזומנים נוספים לתשלום מקדמה, אולי עדיף לתת עדיפות לתשלום חובות לפני קבלת ההחלטה שלך. פעולה זו תוריד את יחס החוב להכנסה שלך, יקל על הזכאות למשכנתא ותשפר את ציון האשראי שלך.
בנוסף, תחסוך יותר כסף על עלויות ריבית שכן יתרת הלוואה נמוכה פירושה שיעורי משכנתא לפושטי רגל נמוכים יותר. זה יכול להסתכם בחיסכון משמעותי במהלך ההלוואה שלך.
בנוסף, הון עצמי נוסף בביתך מספק לך רשת ביטחון למקרה ששווי השוק יורד. זה יכול להיות יתרון במיוחד אם אתה מתכנן למכור בעתיד או למחזר את המשכנתא שלך.
בהתאם לנסיבות שלך, ייתכן שתצטרך להמתין עד שלוש שנים לפני רכישת בית חדש לאחר פשיטת רגל. עם זאת, ניתן להפחית את תקופת המתנה זו אם ישנן נסיבות מקלות כגון אובדן הכנסה או חשבונות רפואיים עקב גירושין, מחלה או פציעה, או אובדן עבודה בלתי צפוי.
כתיבת מכתב הסבר
אם הכרזת לאחרונה על פשיטת רגל, ייתכן שיועיל לכתוב מכתב הסבר למלווה המשכנתאות שלך. מסמך זה מדגים שאתה נוקט בצעדים כדי להתמודד עם הקשיים הכלכליים שלך ולהחזיר את חייך למסלולם.
בעת הגשת בקשה למשכנתא לפושטי רגל, על המלווה לוודא שלא ביצעת בירור אשראי חדש. פקיד ההלוואות שלך צריך לנסח מכתב הסבר זה בשמך ולשלוח אותו יחד עם בקשתך למשכנתא לחתמים.
היו תמציתיים בעת כתיבת האות היא להיצמד לעובדות. בנוסף, כלול כמה ראיות כגון תלושי שכר, החזרי מס או דפי בנק כדי להוכיח שאתה חי בכוחך שוב.
פקידי הלוואות בדרך כלל מחברים מכתבי הסבר, אך ייתכן שחלק מהלקוחות יצטרכו לכתוב אחד בעצמם. ניתן להשתמש במכתבים אלה מסיבות שונות כגון שינויי כתובת, אובדן/רווח עבודה ואיחור בתשלומים על הלוואות קודמות.
מכתבי הסבר צריכים להיכתב במקצועיות ובנימוס, וניתן לשלוח אותם בדואר או בשידור אלקטרוני. ודא שהוא ממוען למלווה וחתום בשמך לאותנטיות.
לפני שמתחילים בתהליך בקשת המשכנתא לפושטי רגל, כדאי ליצור מכתב זה מראש. פעולה זו מעניקה לעצמך מספיק זמן למחקר ולהכנת מסמכים. יתר על כן, זה יעזור למנוע תקשורת שגויה עם המלווה שעלולה לגרום לעיכובים באישור.
הסבר על פשיטות הרגל שלך היא אחת הדרכים הטובות ביותר לשכנע מלווה שהשתנית מאז הגשת בקשה לפשיטת רגל שנתיים קודם לכן. פעולה זו מאפשרת להם לקבוע אם השקעה בבית שלך תהיה הימור בטוח ולא מסכנת אותם להפסיד כסף.
הקפד לכלול כל תיעוד התומך בהסבר שלך, כגון חשבונות רפואיים מהזמן שאושפזת ופספס תלושי שכר מזמן שלא עבדת עקב מחלה. פעולה זו תאפשר לחיתום להבין טוב יותר מדוע לא קיבלת הלוואה אישית וכיצד אתה מנהל את הכספים שלך מאז.
קבלת אישור מראש
אישור מראש למשכנתא הוא חיוני מכיוון שהוא מראה לסוכני נדל"ן ולמוכרים שאתה רציני לגבי רכישת בית. בנוסף, זה נותן אינדיקציה לכמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.
אתה יכול לקבל אישור מראש עם מלווה באינטרנט או בטלפון תוך מספר ימים או שבועות בלבד. כל מה שנדרש ממך הוא הוכחה להכנסה, חובות ונכסים וכן היסטוריית האשראי שלך.
חלק מהמלווים מספקים אישור מראש ללא בדיקת אשראי מלאה, מה שעשוי להיות יתרון עבור אלה עם מעט או ללא אשראי שהוקם מחדש. הם עשויים לדרוש ממך להגיש מכתב המסביר את הנסיבות שהובילו לפשיטת הרגל שלך כדי להמשיך.
המלווים בודקים לעתים קרובות את יחס החוב להכנסה שלך, שהוא חישוב של כל החובות החודשיים חלקי ההכנסה החודשית. יחס זה עוזר להבטיח שתוכל לעמוד בתשלומי ההלוואה שלך תוך כדי שמירה על מספיק כסף להוצאות המחיה.
אישור מראש הוא צעד חיוני עבור אלה המחפשים לרכוש בית לאחר פשיטת רגל. זה מוכיח את רצינותך כמועמד ואת הבטחת המלווה שאתה יכול לפרוע את משכנתא לפושטי רגל בזמן ובמלוא.
בתוך שלושה ימי עסקים ממועד קבלת בקשת המשכנתא המלאה, על המלווה לספק לך אומדן הלוואה. ניירת זו מאשרת אם אושרת מראש או לא, ומספקת פרטים על הסכום והתנאים של ההלוואה שלך; גובה הריבית; תשלומים משוערים; עלויות סגירה (כולל עמלות המלווה); אומדן ארנונה ודמי ביטוח דירה; כמו גם כל תכונות הלוואה מיוחדות העומדות לרשותך.
זה חכם לקבל אישור מראש ממספר מלווים. פעולה זו מאפשרת לך להשוות בין הצעות שונות ולמצוא את האחת שעונה בצורה הטובה ביותר על הדרישות האישיות שלך.
לפני שמציעים הצעה על בית, זה חכם לחפש ולהשוות בין מלווים, כי אתה אף פעם לא יודע מתי אתה עשוי למצוא עסקה טובה יותר. קבלת מספר אישורים מראש למשכנתאות לא תשפיע על ציון האשראי שלך אם הם מתרחשים תוך 45 ימים זה מזה.
