מהי משכנתא או הלוואה?
משכנתא או הלוואות הן דרך עבור אנשים לרכוש או למחזר את ביתם. זה ידוע כהלוואה מאובטחת, כלומר הבית שלך משמש כבטוחה שכנגדה עליך להחזיר למלווה אם אתה מחמיץ תשלומים.
הלוואות מגיעות במגוון צורות ולכל אחת מהן תנאים משלה. על ידי הבנת הפרטים, תוכל לקבל החלטות מושכלות לגבי המשכנתא או ההלוואה שלך.
מהי משכנתא?
משכנתא, המכונה גם הלוואת דירה או מסגרת אשראי הון עצמית (HELOC), היא הלוואה מבוססת הון עצמי המאפשרת לך לרכוש בית מבלי להשתמש בכל הכסף שלך. בדרך כלל, עליך לתרום חלק ממחיר הרכישה ולשלם תשלומים חודשיים על כל יתרה שנותרה.
משכנתא היא הלוואה מובטחת, כלומר למלווה יש את הזכות החוקית להשתלט על הנכס או המקרקעין שלך אם לא תשלם תשלומים בזמן. זו הדרך היחידה להבטיח את ההלוואה ולמנוע את הפיכתה בפיגור, מה שיוביל להליכי כינוס נכסים.
הבנת תנאי המשכנתא יכולה להיות מורכבת, אך הבנה בסיסית של פעולתם תאפשר לך להפיק את המרב מכספך. זה כולל מציאת הריבית המשתלמת ביותר למצבך, יצירת תקציב חודשי ותשלומי ההלוואה שלך בזמן בכל חודש.
תשלום המשכנתא החודשי שלך יכלול חלק מקרן ההלוואה – כלומר כמה אתה חייב למלווה שלך – בתוספת ריבית ועמלות אחרות כגון מיסים או דמי ביטוח. חלק מהמלווים אף מספקים תשלומים חודשיים נוספים על קרן ההלוואה שלך כדי לזרז את התשלום ולהפחית את עלויות הריבית הכוללות לאורך זמן.
חשוב לזכור כי ריבית המשכנתא שלך תיקבע לפי שיעור השוק הנוכחי וציון האשראי, כמו גם כמה סיכון המלווה מאמין שאתה צפוי לקחת בהלוואה שלך. באופן כללי, ככל שציון האשראי שלך טוב יותר ופחות דגלים אדומים בדוח שלך, כך תשלמו הריבית נמוכה יותר.
משכנתאות שונות מגיעות עם תנאים ומגבלות משלהן. חלקם מבוטחים על ידי הממשלה הפדרלית, כגון הלוואות FHA או VA; אחרים הם הנפקות פרטיות מבנקים או חברות משכנתאות אחרות.
בעת הגשת בקשה למשכנתא, יוקצה לך פקיד הלוואות מנוסה שיוכל להדריך אותך בתהליך ולסייע בבחירת סוג הלוואת הבית המתאים ביותר למצבך הכלכלי. המלווים יסקרו את כל ההיבטים של ציון האשראי, ההכנסה, החובות והנכסים שלך כדי לקבוע אם יש מועמדים ברי קיימא למוצרי המשכנתא שלהם.
איך אני מקבל משכנתא?
משכנתא או הלוואות הם הסכמי ממון שנעשו בינך לבין מלווה המאפשרים לך לרכוש דירה. בתמורה, אתה מסכים לשלם להם כסף (בדרך כלל בין 3%-20%) מעלות הבית בתוספת ריבית).
בקשות למשכנתא עלולות להיות גוזלות זמן ומלחיצות. אבל הם חלק בלתי נפרד מקניית בית, ועוזרים לך לקבל את התעריף הטוב ביותר במקום החדש שלך.
השלב הראשוני ברכישת בית הוא הערכת מידת הסבירות שלך, תוך התחשבות בהכנסה ויחס החוב להכנסה (DTI). כמו כן, תרצה להחליט אם אתה דורש מקדמה וכמה ריבית תשלם במהלך חיי המשכנתא שלך.
המלווים יבדקו את הבקשה ואת דוח האשראי שלך כדי לקבוע אם אתה זכאי למשכנתא. הם גם מעריכים הכנסה ונכסים כדי לוודא שאתה יכול לעמוד בתשלומים החודשיים.
שיעור המשכנתא שלך נקבע על ידי שני גורמים: ציון האשראי שלך ויחס החוב להכנסה. ציון אשראי גבוה יותר יביא לריבית נמוכה יותר של משכנתא, ויחסוך לך כסף בריבית לאורך חיי ההלוואה שלך.
במהלך תהליך המשכנתא, המלווה שלך יבדוק מחדש את האשראי שלך כדי לראות אם היו התחייבויות חוב חדשות כמו כרטיסי אשראי או הלוואות אישיות. התחייבויות אלו עלולות להקשות עליך לקבל אישור למשכנתא ועלולות למנוע את סגירתה.
המלווה יבחן את הנכסים שלך כדי להעריך אם יש לך מספיק מזומן כדי לרכוש את הבית החדש שלך ולכסות את כל ההוצאות הנלוות. זה יכול לכלול מקדמה ועלויות סגירה, שיכולות להסתכם בכל מקום בין 3%-5% מיתרת ההלוואה הכוללת.
כדי להשלים את בקשת המשכנתא שלך, תזדקק להעתקים של החזרי המס שלך, תלושי שכר אחרונים, טפסי W-2, דפי חשבון בנק ומסמכים אחרים. הקפד לאחסן אותם במקום מאובטח כדי שיהיה קל לשלוף אותם בבוא הזמן להגשה.
לאחר שהמלווה יבדוק את הפרטים הפיננסיים שלך, הוא יוציא לך מכתב "אישור מראש". זה יודיע לך כמה אתה זכאי ללוות בהתבסס הן על האשראי והן על ההכנסה שלך; לאחר מכן, תוכל להתחיל לחפש בתים.
איך אני משלם את המשכנתא שלי?
משכנתאות הן בעצם הלוואות שאתה לוקח לרכישה או למחזר דירה. בדרך כלל, אתה תשלם תשלומים קבועים לקראת ההלוואה כדי להבטיח את החזר המלא שלה בשלב מסוים בעתיד.
תשלום המשכנתא יכול להתבצע במספר דרכים, כמו דרך חשבון בנק, אתר אינטרנט של שירות או אפליקציה לנייד. לחילופין, תוכל לשלוח המחאה למלווה או להגדיר משיכות אוטומטיות מחשבון בנק בימים מסוימים.
אתה יכול לבצע תשלומי משכנתא באמצעות כרטיס אשראי, אם כי זה חכם לבדוק תחילה מול מנפיק הכרטיס שלך שהם מקבלים שיטה זו. לחלופין, תוכל להשתמש בשירות של צד שלישי שיעבד את החיוב מכרטיס האשראי שלך ויעביר אותו ישירות לחברת המשכנתאות.
אפשרות נוספת היא ביצוע תשלומי קרן נוספים, אם כי עליך להיות מודע לאופן יישום אלה על המשכנתא שלך. זה חכם ליידע את המלווה שלך כי התשלומים הנוספים האלה צריכים ללכת לקראת תשלום יתרת הקרן במקום ריבית.
ביצוע תשלום נוסף בשנה יכול לעזור לך לשלם את המשכנתא שלך מוקדם מהצפוי. אסטרטגיה זו עשויה להיות יתרון במיוחד אם אתה מקבל סכום כסף גדול במהלך השנה, כגון בונוס בלתי צפוי מעבודה או החזר מס.
החיסרון של אסטרטגיה זו הוא שייתכן שתצטרך להקריב יעדים פיננסיים חשובים אחרים כדי לפרוע את המשכנתא שלך מוקדם, לכן חיוני ליצור אסטרטגיה לפני שמתחילים בתשלומים נוספים.
אם אינך בטוח מה לעשות עם המזומנים הנוספים, שקול לשמור אותם בחשבון חיסכון או השקעה שמשלם לך ריבית גבוהה יותר מהריבית על המשכנתא שלך. לאחר שנצבר מספיק חסכונות, זה יכול להיות מועיל להתחיל לחסוך לפנסיה ולמטרות ארוכות טווח אחרות וכן להפחית את ההוצאות.
אתה יכול אולי להגדיר תוכנית תשלום משכנתא דו שבועית, שיכולה לעזור לך לשלם את ההלוואה שלך מהר יותר. רק ודא שאין עמלות נוספות הקשורות לאפשרות זו מהמלווה שלך.
משכנתא או הלוואה – מהו חשבון נאמנות?
חשבונות נאמנות מספקים לרוכשי דירות דרך לנהל את מס הרכוש שלהם ואת ביטוח בעלי הדירות. בדרך כלל לפירעון שנתי בסכום חד פעמי אחד, אתה יכול לשלם אותם לחשבון נאמנות במקום זאת. המלווה יחזיק בכסף זה עד למועד התשלומים שלך; אז אתה יכול להשתמש בו לביצוע התשלום שלך.
רוב מלווי המשכנתאות דורשים מהלווים להקים חשבון נאמנות לפני סגירת הלוואה; עם זאת, הדרישות המדויקות עשויות להשתנות בהתאם למדינה שלך. הם עשויים גם לדרוש ממך להפקיד חלק מסויים מתשלום המשכנתא החודשי הכולל בחשבון זה.
חשבונות נאמנות מציעים כמה יתרונות וחסרונות, לכן חיוני לקבל מידע לפני שמחליטים אם להשתמש באחד או לא. מלבד הקלה על תשלום ארנונה וביטוח, חשבון נאמנות עשוי לחסוך כסף על ידי הימנעות מעמלות איחור.
מדי שנה, מלווה המשכנתאות שלך יבצע ניתוח נאמנות כדי להבטיח שיש מספיק כספים בחשבון הנאמנות שלך. תקבל הודעה אם יש חוסרים או חריגות בחשבון.
יתר על כן, שירות הלוואות שמחזיק בחשבון הנאמנות שלך לא צריך לערבב את הכספים שלך עם הכספים שלהם. פעולה זו עלולה להוביל לבעיות עתידיות.
החיסרון העיקרי בשימוש בחשבון נאמנות הוא שהוא מוסיף לתשלום המשכנתא החודשי שלך. עם זאת, ישנן דרכים למזער השפעה זו. לדוגמה, חברות נאמנות מסוימות מספקות כספים ששולמו מראש שבהם תוכל להשתמש לתשלום דמי ביטוח וארנונה לפני מועד פירעונם – אלה מכונים בדרך כלל "תשלום מראש".
אנשים רבים חוששים שהפקדת כסף לחשבון נאמנות תגרום לאובדן ריבית, אבל זה לא בהכרח המקרה. רוב הבנקים ושירותי ההלוואות אינם נדרשים לייצר ריבית כלשהי על כספי הנאמנות שלך.
אם אתה מודאג מהעלויות של חשבון נאמנות, אתה תמיד יכול לבטל אותו ולהעביר את הארנונה והביטוח שלך לחשבון חיסכון. ניתן לקזז את ההוצאה של חלופה זו על ידי כל ריבית שהרווחת על הכסף שלך, כמו גם תשלום כל החשבונות בבת אחת בכל חודש.
