מהם פתרונות משכנתא?
תהליך המשכנתא הוא מורכב. זה דורש עשרות, לפעמים מאות, מסירות ותוספות מסמכים בין מקורות, חיתום ושירות לאורך כל חייה.
אוטומציה של כל השלבים הללו מביאה לתהליך משכנתא מהיר ומדויק יותר, ועוזרת למלווים לשפר את שביעות רצון הלקוחות עם זמני אספקה מהירים יותר.
משכנתאות וניכוי מס
ניכויי ריבית על משכנתא הם אחד היתרונות הרבים בבעלות על בית, אך לא כולם זכאים ולא תמיד חסכון משמעותי.
אנשים שמפרטים את הניכויים שלהם ומקפידים על הנחיות יכולים לנצל את הניכוי הזה, לעזור להפחית את חשבון המס שלהם ולהגדיל את השווי הנקי הכולל.
בעת הגשת החזר המס שלך, תוכל לנכות ריבית על משכנתא אם היא משמשת לרכישה, בנייה או השבחה מהותית של בית המגורים הראשי שלך (או בית אחר אם רלוונטי). קווי אשראי של הון ביתי זכאים גם לניכויי מס כאשר משתמשים בהם לקנייה, בנייה או שיפור מהותי של בית מגורים ראשוני.
הלוואות משכנתא המובטחות על ידי בית המגורים הראשי שלך צריכות להיפרע תוך חמש שנים מרגע רכישת הנכס או רכישתו על מנת לזכות בניכוי זה. למרבה הצער, אינך יכול לנכות ריבית על הלוואות כלשהן אשר מומנו עבור יותר מהסכום המקורי שלהן או שהיוו הלוואות למימון מחדש לכיסוי מסגרת אשראי של הון ביתי שנסגרו לפני 15 בדצמבר 2021.
הניכוי הקיים הוא אחת מהוצאות המס הפדרליות הגדולות ביותר, שעלותה מוערכת לממשלה כ-70 מיליארד דולר בשנה. למרבה הצער, היא לא שיפרה משמעותית את שיעורי הבעלות על בתים מכיוון שרוב ההטבות מגיעות למשקי בית בעלי הכנסה גבוהה יותר וכמעט אף אחת לאלה מתחת למעמד הביניים שאינם יכולים לעמוד בתשלומי משכנתא. זיכוי מס בר-החזר עבור ריבית משכנתא יספק יותר סיוע מניכויים שוטפים למשפחות בעלות הכנסה בינונית ונמוכה תוך קיצוץ סובסידיות לבעלי בתים מהמעמד הגבוה.
משכנתאות לעצמאים
רכישה או מימון מחדש של דירה היא התחייבות פיננסית עצומה, לכן עליכם להבטיח שתהיה לכם גישה לפתרונות המשכנתא המועילים ביותר. עבור בעלי עסקים עצמאיים, קבלנים עצמאיים, פרילנסרים ועובדי הופעות בפרט, קבלת אישור למשכנתא עשויה להיות מאתגרת יותר מאשר עבור עובדים מסורתיים; עם זאת, עדיין קיימות אפשרויות קיימות לקבלת המימון הדרוש.
אפשרות אחת היא הגשת בקשה להלוואה קונבנציונלית, הידועה גם כמשכנתא תואמת. משכנתאות אלו מובטחות על ידי פאני מיי ופרדי מאק, כאשר מלווים רבים מציעים סוגים אלו של משכנתאות לעצמאים.
כדי לקבל אישור להלוואה, עליך להוכיח שההכנסה שלך עומדת בדרישות ההכנסה המינימליות של המלווה. השיטה הפופולרית ביותר היא שימוש בהחזר המס שלך; עם זאת, יש דרכים אחרות להוכיח את הרווחים שלך.
חלק מהמלווים מאפשרים לך להשתמש בדוחות הבנק כדרך לאמת את ההכנסה שלך מבלי להזדקק להחזר מס. כל מה שנדרש הוא דפי בנק בשווי 24 חודשים, והמלווה ישתמש בהם כדי לחשב הכנסה חודשית ממוצעת על סמך הפקדות לחשבונות שלך.
אפשרות נוספת היא לחפש תוכנית הלוואות המתחשבת בתזרים המזומנים של העסק שלך ולא רק בהכנסות לאחר ניכוי ההוצאות. פעולה זו תמנע ממך להפסיד כסף על פחת וניכויים אחרים שאינם יוצאים ישירות מחשבון הבנק שלך.
תוכניות אלה עשויות להיות יקרות יותר, אך הן עשויות להיות האפשרות הטובה ביותר עבורך. חלקם אף מספקים משכנתאות ללא מקדמה ללווים עצמאיים.
אתה יכול גם לבדוק הגשת בקשה להלוואה מגובה ממשלתית, כגון משכנתא VA או USDA. בעוד שלמשכנתאות אלו יש קריטריונים מחמירים יותר מהלוואות קונבנציונליות, הן יכולות להיות אפשרויות מתאימות ללווים עצמאיים.
המלווים בדרך כלל מחפשים היסטוריה של הכנסה קבועה כאשר בודקים את הבקשה של לווה עצמאי. הסיבה לכך היא שההכנסה העסקית המשתנה יכולה להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך ולהפוך את קבלת המשכנתא למאתגרת יותר.
כדי לעמוד בקריטריונים של המלווה, עליך להוכיח שאתה יכול לעמוד בכל הקריטריונים שלהם ולהרוויח הכנסה אמינה עבור במזרח שלוש שנים. יתרה מזאת, עבודה עם לווה שותף המועסק ובעל עבודה מבוססת ומקור הכנסה קבוע עשויה להגדיל את סיכויי האישור שלך.
אחזור אשראי
שחזור אשראי מתייחס לוויכוח על טעויות בדוח האשראי שלך עם שלוש סוכנויות דיווח האשראי העיקריות – Equifax, Experian ו-TransUnion. זכות זו ניתנת על פי חוק דיווח אשראי הוגן וחוקי הגנת צרכן פדרליים אחרים; יש לך 30 יום להגיש מחלוקת.
אי דיוקים אלה בדוחות האשראי שלך עשויים לכלול איחור בתשלומים או שגיאות איזון, חשבונות כפולים וראיות לגניבת זהות או הונאה. כאשר השגיאות הללו מופיעות בדוח שלך, הן עלולות לגרום לצמצום משמעותי של ציון האשראי שלך.
עם זאת, ניתן לתקן שגיאות אלו אם אתה עובד עם חברה המתמחה בשחזור אשראי. לחברות אלה יש רקורד מבוסס לתיקון מידע שגוי בדוח האשראי שלך.
חברות המתמחות בהסרת פריטים שליליים מדוח האשראי שלך, כגון שיעבוד מס פדרלי ומדינתי. שעבודים אלה נוטים להימשך זמן רב יותר מאשר חשבונות גנאי אחרים ברשומה שלך, ולכן חיוני שתפנה לעזרה מקצועית להסרתם מהרשומה שלך.
למרות שחברות מסוימות מבטיחות להסיר שעבודים מדוח האשראי שלך בן לילה, רובן לא מספקות. לקבלת התוצאות הטובות ביותר, שכור חברת שיקום אשראי עם תוכנית שירות מבוססת לטווח ארוך והבטחת תוצאות.
חברה אמינה לשחזור אשראי צריכה גם להציע ייעוץ וחינוך ללקוחותיה על תהליך תיקון האשראי. זה חיוני למיטוב המאמצים שלך בשיפור ציון האשראי שלך.
במהלך תהליך שחזור האשראי, חברת שיקום אשראי תיצור קשר עם הנושים שלך ותנהל משא ומתן בשמך. למרות שזה יכול לקחת קצת זמן ולעלות ביוקר, זה שווה את זה כדי להבטיח לך את ציון האשראי הגבוה ביותר האפשרי.
חברת שיקום האשראי יכולה גם לפעול להגדלת יחס הניצול הכולל שלך, מרכיב חשוב בדירוג האשראי. אם זה עולה על 40%, זה עלול להוריד את הציון שלך ולהשפיע על שיעורי ההלוואה.
חברת שחזור האשראי תאתגר גם תשלומים וגביות לא מדויקים בדוח האשראי שלך, בניסיון להסיר אותם במידת האפשר. הזנחה לטפל בשגיאות ברגע שהן מופיעות עלולה להשפיע לרעה על ניקוד האשראי שלך, לכן חיוני לטפל בהן בהקדם.
פתרונות משכנתא מסחריות
משכנתאות מסחריות הן הלוואות המאפשרות לך ללוות כסף לקנייה, שיפוץ או מימון מחדש של נכס המשמש לשימוש עסקי. הם אופציה אטרקטיבית לעסקים המעוניינים לפתוח מתחמים חדשים וכן משקיעים המעוניינים לרכוש בניינים או מספר נכסים במטרה להשכיר אותם.
משכנתאות מסחריות, בדומה למשכנתאות למגורים, ניתן לקבל מבנקים גבוהים או מלווים מומחים. התשלום מתבצע בתשלומים חודשיים בתוספת ריבית וההלוואה בדרך כלל מובטחת כנגד נכס מסחרי.
משכנתאות מסחריות יכולות לסייע לך ברכישת נכס חדש, שיפוץ נכס קיים או מימון מחדש של ההלוואה הנוכחית שלך כדי להבטיח ריביות נמוכות יותר. קיימים סוגים שונים של משכנתאות מסחריות כגון הלוואות גישור לבעלים, לשוכרים והלוואות גישור מסחריות.
הלוואות אלו בדרך כלל בטווח ארוך של עד 30 שנה; עם זאת, קיימות אפשרויות קצרות יותר אם אתה צריך משכנתא בבעלות לטווח קצר. הם אידיאליים לבעלי עסקים שהוקמו כבר זמן מה ורוצים להרחיב את החברה שלהם על ידי מעבר לחצרים חדשים.
בדרך כלל, משכנתאות מסחריות דורשות הפקדה של לפחות 30% מערך הנכס כדי לזכות. למרות שזו עשויה להיראות כמו הוצאה מוקדמת יקרה, יש לה יתרונות רבים מכיוון שהיא מאפשרת לך לבנות הון עצמי מהר יותר ממה שהשכרת השטח שלך תאפשר.
כמו כל משכנתא, משכנתאות מסחריות דורשות תהליך הגשה יסודי הכולל בדיקות סבירות ובדיקות אשראי כדי להבטיח שתוכל לעמוד בהחזרים שלך. המלווה שלך גם יעריך את היסטוריית המסחר, התוכניות העסקיות והכספים שלך כדי להחליט אם אתה מתאים להלוואה.
בנוסף, עליך להציג חשבונות בשווי שלוש שנים כדי להוכיח שהעסק שלך בר קיימא והשקעה הולמת. תחזית פיננסית נכונה ותוכנית עסקית מעוצבת היטב יסייעו גם בהבטחת פתרונות משכנתא מסחרית.
תהליך הגשת בקשה למשכנתא מסחרית יכול להיות ארוך ומורכב. זה בדרך כלל לוקח חודשים כדי להשלים, כך שאם צרכי המימון שלך דחופים, ייתכן שזו לא האפשרות הטובה ביותר עבורך. יתר על כן, זכור כי למשכנתאות מסחריות יש עלויות גבוהות מראש וכן עמלות נסתרות כגון עלויות משפטיות או הסדר.
