איך לקחת משכנתא לסגירת הלוואות?
בשוק הדיור המצומצם של היום, רוכשי דירות שואפים פעמים רבות לסגור הלוואה בהקדם האפשרי. עם זאת, סגירת משכנתא יכולה להיות תהליך סבוך הדורש זהירות והקפדה מיוחדת.
גורם אחד שעלול לגרום לעיכובים בתהליך הוא תגובת הלווה לבקשות המלווה לתיעוד. הגשת כל המסמכים המבוקשים מיידית יכולה לייעל את ההליך בצורה משמעותית.
אישור מראש
אם אתם שוקלים לקבל משכנתא לסגירת הלוואות, מומלץ לקבל אישור מראש. זה מאפשר לך לדעת כמה אתה יכול להרשות לעצמך ועוזר בחיפוש אחר הבית האידיאלי. יתר על כן, זה מאפשר למוכרים ולסוכני נדל"ן לדעת שאתה רציני לגבי רכישת נכס.
המלווה יבחן את האשראי שלך, יאמת את המידע הפיננסי שלך ויעריך אם אתה זכאי למשכנתא. לאחר מכן, הם יספקו לך מכתב אישור מראש.
בעת הגשת בקשה לאישור מראש, יהיה עליך לספק תיעוד כגון תלושי שכר, דפי בנק והחזרי מס. לידיעתך, עשוי לחלוף עד שבוע עד שהמלווה יעבד את בקשתך.
אישור מראש אינו מבטיח לך ריבית ספציפית או תוכנית הלוואה ספציפית, שכן המלווים מקבלים החלטות לגבי הבקשה שלך על סמך מספר גורמים, כולל יחס החוב להכנסה שלך (DTI), המודד כמה מההכנסה שלך הולך להוצאות מחיה ותשלומי חובות.
חשוב להיות מודע לכך שהלוואות משכנתא דורשות לרוב הערכה שוטפת. ערך הנכס שלך יכול להשפיע באופן משמעותי על הסכום הסופי ושיעור הריבית שנגבה על ההלוואה שלך.
לכן, חיוני לעשות בדיקת נאותות ולבחור את מלווה המשכנתאות האידיאלי לפני קבלת אישור מראש. לאחר שמצאת את המלווה האידיאלי, התהליך יכול להיות מהיר וללא כאבים.
אבל חיוני להיות מוכן לשאלות בלתי צפויות של מלווים. הם עשויים לשאול לגבי תשלום רכב ששילמת, למשל.
דבר נוסף שחשוב לזכור הוא שלמכתבי אישור מראש יש בדרך כלל תאריך תפוגה – בדרך כלל 30 או 60 יום. אם אתם מתכננים לקנות בית בתאריכים אלה, הקפידו לחדש את האישור מראש לפני שהוא יגמר.
זה חכם לשתף פעולה עם מלווה שאתה סומך עליו כדי למזער את מספר פניות האשראי שנעשו. משיכה קשה מדי בדוח האשראי שלך יכולה להוריד את הציון שלך ולהפוך את קבלת המשכנתא למאתגרת יותר, אבל זכור: פניות אלה יהפכו בסופו של דבר את ההשפעות השליליות שהיו להן על הציון שלך.
חיתום
חיתום הוא תהליך של הערכת מצבך הפיננסי והיסטוריית האשראי שלך כדי לקבוע אם אתה יכול להרשות לעצמך לרכוש בית. זה עשוי להימשך מספר ימים, תלוי בסוג המלווה וסוג ההלוואה.
החתם שלך דורש גישה לכל הרשומות הפיננסיות שלך, כולל הכנסות וחובות, כמו גם עותק של דוח האשראי שלך. הם גם ירצו לדעת כמה כסף חסכת ואיזה סכום יהווה את התשלום.
המלווה עשוי להזמין הערכת שווי של ביתך כדי להעריך את מידת ההתאמה שלו עבור הסכום הנלווה. זה עוזר להם להעריך את הסיכון הכרוך בהלוואות כספים ומבטיח שיש לך מספיק בטחונות כדי להחזיר את המשכנתא אם אתה מחדל.
לאחר שהחתם שלך יבין לעומק את הכספים שלך, הם יכולים להתחיל בתהליך האישור הסופי. בשלב זה, הם יחליטו אם הם מוכנים להציע לך משכנתא לסגירת הלוואות ובאיזה סכום.
החתמים יבדקו את דוחות האשראי שלך לאיתור דגלים אדומים כגון איחור בתשלומים, פשיטת רגל או עיקול. הם גם יסתכלו על יחס החוב להכנסה שלך – אחוז המציין כמה אתה חייב על חובות כמו כרטיסי אשראי והלוואות רכב בהשוואה לכמות ההכנסה שהתקבלה.
המלווים מעדיפים בדרך כלל יחס חוב להכנסה של 43% ומטה, מה שמבטיח שתוכל לכסות את כל ההתחייבויות החודשיות, כולל המשכנתא החדשה שלך. אתה יכול לשפר את ה-DTI שלך על ידי חיסכון עבור מקדמה, תשלום חובות קיימים או נטילת חובות פחות ממה שאתה חייב כרגע.
אם יחס החוב להכנסה שלך גבוה מדי, ייתכן שתצטרך לשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI), מה שמוסיף לעלות ההלוואה. זה יכול להגדיל את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך ולמנוע ממך לרכוש בית עם מספיק כסף להלוואה גדולה יותר.
הקפד לשמור על תקשורת עם החתם שלך לעתים קרובות ככל האפשר במהלך התהליך ולהיות כנה לגבי כל דגלים אדומים או בעיות עם הרשומות הפיננסיות שלך. פעולה זו תעזור להמשיך את תהליך החיתום להתקדם במהירות ולהבטיח שבקשתך לא תידחה.
הערכה לפני לקיחת משכנתא לסגירת הלוואות
בעת רכישת דירה או מימון מחדש של משכנתא קיימת, המלווה שלך יזמין הערכה כדי להבטיח ששווי הנכס תואם את שווי השוק שלו. שלב זה בתהליך רכישת הבית הוא חיוני מכיוון שהוא קובע אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם עבורו וכמה תהיה ההלוואה שלך.
הערכה היא הערכה מקצועית של שווי בית, על סמך תנאי השוק הנוכחיים וגורמים נוספים. המלווים דורשים הערכות בעסקאות רכישה ומכירה, כדי לאשר את סכום כמו גם לחשב את יחס הלוואה לערך (LTV).
ערכי הבתים עשויים להשתנות באופן משמעותי בין האזורים, לכן מומלץ לבצע שמאי מנוסה שיבדוק את הנכס שלכם. הם ייקחו בחשבון גורמים כמו מיקום, גודל, שירותים ופריסה כאשר הם קובעים כמה זה שווה.
ערך הבית שלך יושפע גם מהשכונה בה הוא ממוקם וממכירות הבתים האחרונות בקרבת מקום. בתים חדשים בתוך חלקי משנה המתפתחים במהירות נוטים להיות מוערכים גבוה יותר מאשר בתים ישנים יותר הממוקמים בשכונות בדעיכה, למשל.
בעת הערכת ביתכם, השמאי ייקח בחשבון האם הפריסה והפונקציונליות שלו מודרניים או מיושנים. זה יכול להשפיע באופן משמעותי על ערכו; לכן, זה חכם לבצע את כל העדכונים הדרושים לפני ההערכה.
אם דו"ח השמאי מגיע נמוך יותר ממה שסיכמתם עליו בעת רכישת ביתכם, זה יכול להיות שובר עסקה משמעותי עבורכם וגם עבור המוכר. במקרים כאלה, עומדות בפניך מספר אפשרויות: לסגת מהמכירה; לנהל איתם משא ומתן על מחיר רכישה נמוך יותר; או לבקש בדיקה מחדש של ההערכה.
ברגע שאתה מציע הצעה וחותם על הסכם רכישה, המלווה בדרך כלל מזמין הערכה. אם ההערכה מביאה לערך נמוך ממה שהצעת במקור, זה יכול להיות מייאש ואף עלול לעכב את סגירת ההלוואה. למרות שגם אתה וגם המוכר יכולים לפעול כדי לפתור את המצב, אין זה סביר מאוד שהמלווה שלך יסכים להעניק לך הלוואה בפחות ממה ששווה הבית.
סְגִירָה
סגירה היא השלב האחרון בעסקת רכישת דירה או מימון מחודש. כאן אתה חותם וסוקר מסמכים המתארים את האחריות הפיננסית שלך כבעל בית ומסיים את כל פרטי ההלוואה. לאחר מכן, המלווה שלך רושם את משכנתא לסגירת הלוואות על שמך כדי שתוכל לאסוף את המפתחות שלך.
ישנם מספר שלבים שתוכל לנקוט כדי להבטיח תהליך סגירה חלק. התחל באיסוף כל הניירת הדרושה לפני הביקור במשרד המלווה, כגון דפי בנק, החזרי מס, הסכמי שכירות ועוד. יתר על כן, אשר עם המלווה שלך לעתים קרובות כי יש להם את כל המסמכים הדרושים מוכנים.
דוח האשראי שלך חיוני בהבטחת אישור ההלוואה שלך, אז וודא שהוא יישאר עדכני לאורך כל ההליך. המלווה שלך ישתמש בגורמים כמו ניקוד האשראי שלך ויחס החוב להכנסה בעת ההחלטה אם אתה זכאי להלוואה; אם הנתונים הללו נמוכים, רוב הסיכויים שאתה עלול לקבל דחייה או להתמודד עם ריבית מוגברת.
לאחר קבלת אישור מראש למשכנתא, המלווה שלך אמור לספק לך אומדן הלוואה תוך שלושה ימי עסקים המתאר את העלות ושאר התנאים של ההלוואה שלך. זה חכם לעיין במסמך זה ביסודיות ולשאול כל שאלה לפני החתימה עליו.
תוך מספר ימים מיום הסגירה, תקבל מסמך גילוי נאות המפרט את הסכום הכולל לתשלום בעת הסגירה – כולל המקדמה שלך וכל עלויות חוזרות. אלה עשויים לכלול כספי נאמנות המוכנסים לחשבון נאמנות על מנת לכסות את חובות הביטוח או המס בעתיד.
לבסוף, ייתכן שתידרש להציג את פוליסת ביטוח הדירה שלך בעת הסגירה. זה יכסה את השנה הראשונה של בעלות על הבית ולאחר מכן ייכלל בכל תשלום משכנתא חודשי לאחר מכן.
במהלך תהליך הסגירה, תצטרך לחתום על מגוון טפסים ומסמכים. לכן, הקדישו מזמנכם לקרוא אותם בעיון ולוודא שאתם מבינים אותם לפני שאתם חותמים על משהו. בנוסף, שאל את עורך הדין או סוכן הנאמנות שלך כל שאלה לגבי מסמכים אלה כדי שיוכלו להסביר אותם בצורה מובנת עבורך.
