מהי משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים?
אם אתה מתקשה לקבל משכנתא מהבנק שלך, מלווים חוץ בנקאיים יכולים להיות חלופה. הם חוקיים, מוסדרים ומנוהלים על ידי מומחי פיננסים.
מלווים חוץ בנקאיים מספקים הלוואות בגיבוי ממשלתי כגון משכנתאות ללווים שאולי לא יתקבלו על ידי בנקים מסורתיים.
מהי משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתאות חוץ בנקאיות הן הלוואות לדיור שלא מקורן בבנקים מסורתיים. הם עשויים להוות אופציה אטרקטיבית עבור אלה שאולי אינם זכאים להלוואות מסורתיות עקב בעיות אשראי או משאבי מקדמה מוגבלים.
מלווי משכנתאות חוץ בנקאיות מגיעים במגוון צורות, כל אחת עם קריטריוני הלוואות והתמחויות משלו. חלקם פונים ללווים עצמאיים, רוכשי דירה בפעם הראשונה או משקיעים בנכס; אחרים מספקים הלוואות לאלה עם ציוני אשראי גרועים או לאלה המעוניינים למחזר משכנתאות קיימות.
מלווי משכנתאות חוץ בנקאיות ראו הצלחה בכך שהציעו משכנתאות לאנשים שאולי אינם זכאים לבנקים מסורתיים. בשל פחות תקנות, הם יכולים לאשר הלוואות מהר יותר ולהציע תעריפים ועמלות גמישות יותר.
הם ידועים בכלים המקוונים החדישים שלהם שהופכים את תהליך בקשת המשכנתא לפשוט יותר מאי פעם. לדוגמה, Quicken Loans' Rocket Mortgage מאפשרת לרוכשי דירות פוטנציאליים לענות על כמה שאלות באינטרנט ולקבל אישור או דחייה מהיר של הלוואה.
למרות שחלקם עשויים לדאוג שמלווי משכנתאות חוץ בנקאיים עלולים להיעלם בעתיד, הם צפויים להישאר חלק חיוני משוק הדיור עוד זמן מה. ככל שהבנקים המסורתיים מצמצמים את היקף ההלוואות שלהם, מלווים חוץ בנקאיים יתערבו כדי למלא כל חלל שנותר.
ככל שיותר אמריקאים מחפשים לרכוש בתים, גם הביקוש להלוואות משכנתא יגדל. מגמה זו מייצגת גורם מרכזי בצמיחה העתידית של ענף זה.
עם זאת, נותרו דאגות לגבי איך המשכנתאות הללו יסתדרו בתקופות כלכליות קשות. חלק מהאנליסטים חוששים שפחות אנשים יוכלו לרכוש בתים, מה שיוביל לירידה בערך הבתים מכיוון שפחות אמריקאים יכולים להרשות לעצמם לבצע תשלומים על ההלוואות שלהם.
עמלות משכנתא חוץ בנקאיות
משכנתאות חוץ בנקאיות הן דרך מצוינת לחסוך בריבית תוך כדי בעלות על בית משלך. המלווים יסייעו לכם לבחור את המשכנתא בגודל המתאים בהתאם לצרכים ולמצב שלכם. אם האשראי שלך גרוע או שאתה מתכנן לרכוש חלק עליון, מלווה המשכנתאות שלך עשוי להציע לקחת הלוואה גדולה יותר עם ריבית נמוכה יותר. רוב המלווים מספקים אפשרויות כמו משכנתא הפוכה וקווי אשראי להון עצמי כדי לענות על צורכי המימון שלך. חלקם אפילו מספקים ייעוץ חינם. בהתאם לצרכים האישיים ולתקציב שלך, אתה עשוי לבחור משכנתא בריבית בלבד או עם תשלום בלון. לפני שתבחר בבנקאות מסורתית או באמצעות מתווך משכנתאות, עשה את המחקר שלך ושאל הרבה שאלות כדי למנוע הפתעות לא נעימות בהמשך.
ריביות של משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים
בכל הנוגע למשכנתאות, הריבית שתשלמו תלויה במגוון גורמים. לכן זה תמיד חכם להשוות בין המלווים לפני קבלת ההחלטה.
חוץ בנקים הופכים פופולריים יותר ויותר בקרב לווים, במיוחד אלו שאולי אינם מתקבלים על ידי בנקים מסורתיים. מפעלים אלה הם חוקיים, מוסדרים ומנוהלים על ידי מומחי פיננסים שיכולים לסייע לך במציאת המשכנתא הטובה ביותר למצבך.
לבנקים יש בדרך כלל קריטריונים פיננסיים מחמירים יותר, החוסכים זמן וכסף על אישורי הלוואות. בנוסף, מלווים אלה מציעים בדרך כלל תשלומים נמוכים יותר וריביות מתאימות יותר.
במידה ואתם צריכים לקחת משכנתא לנכס קיים, הריבית המוצעת תקבע כמה תשלם בסופו של דבר. באופן כללי, אם התעריף גבוה מהממוצע במקומות אחרים, סביר להניח שמלווים חוץ בנקאיים יגבו יותר עבור ההלוואה שלך.
במהלך עשרות השנים, שוק המשכנתאות עבר שינוי דרמטי. בעקבות המשבר הפיננסי של 2008, מלווים חוץ בנקאיים החלו להשפיע יותר בתחום זה.
בשנים שקדמו למשבר הפיננסי, חלק מהמלווים החוץ בנקאיים העניקו הלוואות ללווים מסוכנים שחסרו להם מספיק פיקדונות להלוואות דירות קונבנציונליות מבנקים. זה יצר בועת דיור ובסופו של דבר הוביל למותם של מלווים חוץ בנקאיים רבים במהלך השפל הכלכלי.
מלווים חוץ בנקאיים חוו התעוררות יוצאת דופן בעשור האחרון, והם מהווים כעת יותר ממחצית מכלל המשכנתאות שהונפקו באמריקה. בשנת 2020 לבדה, המלווים החוץ בנקאיים הנפיקו 68.1% מכל המשכנתאות – הנתח הגבוה ביותר אי פעם והרווח השנתי הגדול ביותר מאז 2014.
מתווכי משכנתאות חוץ בנקאיים
מתווכי משכנתאות חוץ בנקאיים פועלים כמתווכים בין לווים למלווי משכנתאות, ומטפלים בכל ההיבטים האדמיניסטרטיביים של עסקת הלוואה. בדרך כלל הם מרוויחים עמלה על כל הלוואה שהם מקורם וסוגרים.
מתווכים בדרך כלל מעסיקים את המומחיות שלהם כדי להדריך אותך בתהליך המשכנתא ולהציע סיוע מותאם אישית, כגון הערכת הכספים שלך והצעת מלווים שיכולים לענות על הצרכים שלך. יתר על כן, הם מסייעים בחיפוש אחר הלוואה ובאיסוף מסמכים הדרושים למלווים.
הם יכולים לחסוך לך זמן ומאמץ על ידי מתן הצעות מחיר מרובות של מלווים שונים. עם זאת, לא תמיד הם יוכלו להשיג לך את העסקה הטובה ביותר על המשכנתא שלך, ולכן חיוני שתעשה את המחקר שלך לפני בחירת מתווך.
מתווכי משכנתאות לעיתים קרובות משתפים פעולה עם מגוון רחב של מלווים כדי למצוא את האפשרות המתאימה ביותר עבור כל אדם. אלה עשויים לכלול מלווים מקוונים בלבד, איגודי אשראי ואחרים.
מלווים חוץ בנקאיים, הם מוסדות פיננסיים המציעים הלוואות לבית אך אינם בנקים. לארגונים אלה אין חשבונות צ'קים או חיסכון, אלא לווים כספים בקו אשראי כדי לממן את ההלוואות שהם מנפיקים לפני מכירת המשכנתאות למשקיעים.
משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים אלו כפופות לדרישות שונות, כגון הגשת דוח אשראי ודוח רווח והפסד. יתר על כן, מכיוון שהם אינם מובטחים על ידי מוסד, הם עשויים לגבות ריביות גבוהות יותר מאשר הבנקים.
חלק מתווכי משכנתאות חוץ בנקאיים מספקים מגוון שירותים, כגון בדיקת הלוואות ותוכנית תשלום. אלה יכולים להיות יתרון עבור אנשים שצריכים לשלם במהירות הלוואה או מתקשים לעמוד בתשלומים על הלוואות דירה שוטפות.
על פי סקר של מתווכים, זמני אספקה הם גורם חשוב בקבלת החלטות. 40% אמרו כי זמני האספקה שלהם השתפרו במהלך 12 החודשים האחרונים, בעוד 33% ציינו שהם החמירו.
סיבה נוספת שחלק מהברוקרים בוחרים בחוץ בנקים היא מדיניות האשראי המתאימה יותר משל הבנקים המסורתיים. זה נכון במיוחד עבור לקוחות עם קבצי אשראי פחות ממושלמים או פערים בהיסטוריה התעסוקתית.
