משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים

מהי משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים?

משכנתאות חוץ בנקאיות מציעות אלטרנטיבה להלוואות בנקאיות מסורתיות ויכולות להיות הפתרון המושלם לרוכשי דירה ראשונה ולמימון מחדש.

לאחרונה, חוץ בנקים לוקחים נתח גדול יותר משוק המשכנתאות בארה"ב. אבל ההתרחבות שלהם לא הגיעה בלי חלקה של האתגרים.

קריטריונים פיננסיים פחות מגבילים

למלווים חוץ בנקאיים יש יותר גמישות במוצרי הלוואות בהשוואה לבנקים גדולים, כלומר אתה יכול לקבל עסקה טובה יותר על הלוואת הבית שלך. זה יכול לכלול ריבית נמוכה יותר, סכום הפקדה גדול יותר או אפילו אפשרות זמינה ללא עמלה.

חיסכון בכסף על הלוואת הבית שלך תוך כדי כל התכונות שהבנק יספק יכולה להיות אופציה מועילה במיוחד עבור בני דור המילניום שאולי עדיין מתלבטים לגבי רכישת ביתם הראשון.

אפשר להבין מדוע בעלי בתים צעירים יחפשו את הלוואת הדירה הטובה ביותר, במיוחד כזו עם מקדמה נמוכה או לוח זמנים גמיש להחזר. יתר על כן, הם רוצים ביטחון שיש להם עסק עם חברה מבוססת.

דבר אחד שחשוב לזכור הוא שלא כל הבנקים החוץ-בנקאיים זהים, אז בצע את בדיקת הנאותות שלך לפני שתבחר אחד להלוואה הבאה שלך לבית. השווה את העמלות, שיעורי הריבית והחיובים האחרים עם אלה של השחקנים הגדולים לפני קבלת ההחלטה שלך.

מהלך חכם נוסף הוא בקשת ציוני אשראי ממספר מלווים לפני קבלת החלטה סופית. פעולה זו יכולה לחסוך לך הרבה טרחה וזמן בעתיד.

לבסוף, קרא את כל הפרטים בעיון ובקש עותק של המסמכים שלך לפני חתימה על משהו. זהו שלב חיוני בתהליך הגשת בקשה להלוואת דירה שיכול לחסוך לך הרבה כאבי ראש בעתיד.

ענף המשכנתאות החוץ בנקאיות אינו חף מאתגרים, חלקם משמעותיים. למרות הכישלונות הללו, הסקטור הצליח להישאר עמיד וצפוי להישאר חזק בשנים הבאות.

משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים – שירות לקוחות מותאם יותר

מלווי משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים ראו צמיחה אדירה בשל גישת שירות הלקוחות המותאמת אישית שלהם. זה מאפשר ללקוחות לקבל תמיכה מותאמת יותר מחברות אלו, מה שמעניק להם ביטחון רב יותר בתהליך קבלת ההחלטות שלהם.

חווית לקוח מותאמת חיונית להצלחה של עסקים. זה לא רק יוצר חווית קנייה חלקה יותר, אלא גם מגביר את נאמנות הלקוחות ומגביר את ההמרות.

עם הטכנולוגיה הנגישה יותר של היום, מתן שירות לקוחות מותאם אישית מעולם לא היה פשוט יותר. אפילו עסקים קטנים יכולים לגשת למגוון פתרונות כדי לענות טוב יותר על דרישות הלקוחות שלהם.

התאמה אישית מוצלחת מסתמכת על הבנת הקהל שלך ותקשורת איתם ביעילות. לשם כך, עליך לאסוף נתונים על הרגלי הלקוחות, הרכישות ועוד, ולאחר מכן להשתמש בתובנה זו כדי לשפר את מסע הלקוח.

כדי ששירות לקוחות אמיתי יהיה יעיל, שירות לקוחות מותאם אישית חייב להיות משולב בכל ההיבטים של הפעילות העסקית שלך. זה כולל חנויות מקוונות, יוזמות מכירות ושיווק וכן שירות לקוחות.

בסופו של דבר, הלקוחות צריכים להיות אמון במותג שלך ולדעת שאתה תמיד תשמור עליהם. אם לא, הם יעברו במהירות כדי למצוא ספק אחר שיעשה זאת.

אספקת חווית לקוח מותאמת יותר מחייבת להיות פתוח עם הלקוחות שלך לגבי האופן שבו אתה משתמש בנתונים שלהם ואיזה מידע אתה אוסף. זה קריטי במיוחד כשמדובר בדאגות לפרטיות.

למרות ש-83 אחוז מהצרכנים אומרים שהם מוכנים לחלוק את הנתונים שלהם לחוויה מותאמת יותר, לקוחות רבים דורשים שקיפות ולא יסכימו להשתמש בהם ללא הסכמה.

לדוגמה, אם ללקוח יש בעיה עם החשבון שלו, ייתכן שהוא ירצה שיתקשרו אליו בטלפון ויפתרו את כל השאלות באופן מיידי. לפיכך, מערכת יעילה שאוספת נתוני לקוחות בנקודת המגע לא רק הופכת את הניהול לפשוט יותר עבור הצוות שלך, אלא גם נותנת מידע מדויק יותר למאמצי שיווק ומכירות עתידיים.

פחות הסתמכות על הפקדות

הבנקים הם כבר מזמן אבן יסוד בכלכלה שלנו, אבל מלווים חוץ בנקאיים משתלטים על משחק המימון בשל יכולתם המוגברת להרוויח תשואות גבוהות יותר מהלוואות. יתר על כן, מלווים חוץ בנקאיים יכולים להרשות לעצמם ריביות נמוכות יותר על הלוואות מאשר עמיתיהם בבנק, מה שמאפשר להם להציע ללקוחות מחירים נמוכים יותר בעלויות נמוכות יותר ממה שהבנקים יכולים.

כמה מלווי משכנתאות חוץ בנקאיות הצליחו להתנתק מהמגמה הבנקאית ולהפוך לרווחיים. זה לא נדיר שעסקים אלה מרוויחים כסף על ידי מתן שירותים המתחרים המסורתיים שלהם אפילו לא מתחשבים בהם, כמו הלוואת כסף לאלה ללא חשבונות בנק או הצעת תעריפים נמוכים בכרטיסי אשראי לאלה עם היסטוריית אשראי מוגבלת.

למלווים חוץ בנקאיים יש יתרון שהבנקים פשוט לא יכולים: האפשרות לממן את עצמם דרך שוק סיטונאי (Fed Funds, למשל). פעולה זו מאפשרת להם להימנע מחלק מההוצאות הכרוכות בקבלת הלוואות בסניף מקומי או בהכנת הלוואה במדינה.הוא המקום הראשון.

עם זאת, ישנם כמה חסרונות למודל זה. לדוגמה, חלק ממוצרי המשכנתאות החוץ בנקאיים המושכים ביותר עשויים לשאת סיכון רב יותר מאחרים ותזרימי ההכנסות שלהם עלולים להיפגע כאשר הריבית תעלה. יתר על כן, מלווים אלו דורשים בדרך כלל רמות גבוהות של מינוף על מנת להפעיל את העסקים שלהם, מה שמותיר אותם רגישים לסיכוני נזילות וכן שיעורי מחדל גבוהים יותר בהלוואות המשכנתא שלהם.

בעיות אחרות מתעוררות עקב היעדר פיקוח רגולטורי על מלווי משכנתאות חוץ בנקאיות, מה שמותיר אותם חשופים לשיטות דורסניות של מוסדות פיננסיים המתחרים על נתח שוק. זה חיוני שאתה מכיר את המלווה שלך מהבנקאי שלך, ותדאג לקרוא את הגילויים שלו לפני שתסכים לעסקה.

למרות שעדיין לא ברמה שבה מלווי משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים יכולים להתחרות על אותו בסיס כמו שחקנים מסורתיים, זה עשוי להשתנות ברגע שהבנקים יעריכו מחדש את העלויות והאסטרטגיות שלהם כדי להגדיל את הרווחיות.

יותר תחרות

מאז המשבר הפיננסי העולמי, שוקי המשכנתאות ראו שינויים דרמטיים. מלווים חוץ בנקאיים מספקים כעת מגוון מוצרים ושירותים המותאמים במיוחד לצרכי הלקוחות שלהם. אלו הן חדשות נהדרות ללווים שכן הם יכולים לבחור את האפשרות המתאימה ביותר בריבית נמוכה יותר מאלה המוצעים על ידי בנקים גדולים יותר.

בשל התחרות המוגברת בשוק המשכנתאות, יותר מלווים זמינים כעת. עם זאת, יש אנשים שחוששים מכך שמלווי משכנתאות חוץ בנקאיות לא יוכלו לשרוד בתקופות כלכליות קשות.

המלווים הללו אינם מסתמכים רק על פיקדונות כדי לממן את העסק שלהם, אלא מחפשים מימון משווקי כספים סיטונאיים. זה מאפשר להם להציע מבחר רחב יותר של מוצרים מאשר מתחרים גדולים יותר ומעניק ללווים יותר אפשרויות.

מלווים חוץ בנקאיים הגיבו לתחרות מוגברת על ידי אימוץ טכנולוגיה שהופכת את תהליך המשכנתא ליעיל יותר הן עבור הלווים והן עבור המתווכים. זה עוזר לזרז פעולות חזית-אל-אחור כמו יצירת הלוואות לדיור, עיבוד, חיתום ושירות.

על פי נתונים מ-S&P Global Market Intelligence, מלווי משכנתאות חוץ בנקאיות קיבלו 2.6 טריליון דולר במשכנתאות למגורים ב-2020 והיו הכוח הדומיננטי בשוק. הם היוו שני שלישים מכלל פעילות ההלוואות למגורים והכפילו את פעילותם מהשנה הקודמת.

ב-30 ביוני 2021, נאספו נתונים מלווים במסגרת חוק גילוי משכנתאות דירה המסכם את בקשות סכום המימון המצטבר המחולקות בין בקשות ממומנות ובקשות לא מאושרות עבור מוסדות חוץ בנקאיים.

למרות עלייתם של מלווים חוץ בנקאיים, מוסדות פיננסיים מסורתיים מצמצמים את פעילות הלוואות המשכנתאות שלהם. רבים מחסלים ערוצים ונכסים, בעוד שאחרים מקצצים בצוות ובעלויות כדי להישאר צף.

אחת הסיבות העיקריות שחוץ בנקים לוקחים נתח גדול יותר מעוגת המשכנתאות GSE היא שהם יכולים לגבות ריביות נמוכות יותר מהמתחרים הגדולים שלהם בבנק. זאת בשל הוצאות התפעול המופחתות שלהם, המאפשרות להם להציע ללווים תעריפים תחרותיים.