היתרונות של משכנתא מהירה
מחפשים משכנתא מהירה לרכישת בית חלומותיכם? משכנתא מהירה יכולה להיות הפתרון האידיאלי. הלוואות אלו מגיעות עם יתרונות רבים כגון חוסר דרישת מקדמה, תשלומים בריבית בלבד והקלות מס.
כדי לזרז את תהליך בקשת ההלוואה, אסוף רשומות פיננסיות כגון תלושי שכר, החזרי מס ודפי בנק לפני הגשת הבקשה. הקפד לכלול מידע גם על כל החותמים המשותפים על ההלוואה.
תהליך אישור מראש
אישור מראש למשכנתא הוא הערכה רשמית על ידי מלווה של המידע הפיננסי שלך. זה מספק אומדן מדויק יותר של כוח ההשאלה ויכול לעזור לך להימנע משגיאות יקרות שעלולות לעכב או להרוס את רכישת הבית שלך.
זה יכול לתת לך יתרון בשוק תחרותי. מוכרים נוטים להעדיף הצעות של קונים עם מכתבי אישור משכנתא על פני אלה שאין להם.
לפני אישור מראש על ידי מלווה, הם בדרך כלל צריכים לאמת את זהותך, היסטוריית האשראי, היסטוריית התעסוקה, ההכנסה והנכסים הפיננסיים שלך. על סמך נתונים אלו הם יחשבו סכום הלוואה מתאים העונה על הצרכים שלכם.
תהליך זה עשוי להימשך בין מספר ימים למספר שבועות, בהתאם למלווה ולנסיבות האישיות שלך. רוב המלווים דורשים ממך למלא בקשה אחידה להלוואות למגורים (טופס 1003) (ראה דוגמה למטה).
לאחר סקירת דוח האשראי שלך, היסטוריית התעסוקה, מסמכי הכנסה ומסמכים פיננסיים אחרים, המלווה יוציא לך מכתב אישור מראש. מסמך זה מתאר כמה הם מוכנים להלוות לך עבור בית וכן שיעור ריבית משוער ותשלום משכנתא חודשי.
קבלת אישור מראש הוא שלב ראשון חיוני בתהליך המשכנתא, מכיוון שהוא עוזר לך לנעול את תנאי ההלוואה שלך לפני שאתה מחפש בית. בנוסף, קבלת אישור מראש יכולה לחשוף את כל הבעיות הפיננסיות שעליך לטפל בהן לפני התחלת תהליך רכישת הבית, כגון ניקוד אשראי נמוך.
בנוסף לבחינת הפרטים הפיננסיים שלך, מלווי המשכנתאות יקחו בחשבון את יחס החוב להכנסה שלך (DTI), שהוא חישוב של כל החובות החודשיים חלקי ההכנסה החודשית. יחס זה משתנה לפי סוג ההלוואה ועוזר להבטיח שתוכל לעמוד בתשלומים החודשיים על משכנתא חדשה.
קניות בטווח המחירים שלך יכולות לעזור לך לזהות בתים שאתה יכול להרשות לעצמך להוציא, מה שיאפשר לך להימנע מבתים עם מחירים גבוהים ממה שאתה יכול להרשות לעצמך ולהקל על המשא ומתן על חוזה הרכישה או המכירה.
משכנתא מהירה – הלוואה בריבית בלבד
משכנתאות בריבית בלבד מאפשרות לבעלי בתים לשלם רק את הריבית על ההלוואות שלהם לתקופה מוגדרת, בדרך כלל חמש או עשר שנים. זה עוזר להם לשמור על תשלומים חודשיים נמוכים ולבנות הון עצמי בנכס שלהם; עם זאת, לאחר סיום התקופה, על הלווים להתחיל לבצע תשלומים לקראת יתרת הקרן.
סוגים אלה של הלוואות דירות לא תמיד יהיו הבחירה הטובה ביותר עבור קונים, מכיוון שלרוב יש להן סיכונים וחסרונות. לדוגמה, אם הריבית תעלה לאחר סיום תקופת הריבית הראשונית שלך בלבד, התשלומים עלולים להיות יקרים יותר מהצפוי. יתר על כן, אם מחירי הדיור יורדים במהלך אורך החיים של ההלוואה, אתה עלול לאבד הון עצמי בבית שלך.
אם תבחרו במשכנתא בריבית בלבד, ודאו שאתם עובדים עם מלווה אמין. הם יכולים לסקור את הרשומות הפיננסיות שלך ולהציע עצות טובות לגבי סוג ההלוואה המועיל לך ביותר.
זכור כי הלוואות רבות המוצעות כיום הן משכנתאות בריבית מתכווננת. משמעות הדבר היא שהריבית שלך עשויה להשתנות בהתאם לשינויים בשיעור קרנות ההשוואה, כך שייתכן שלא יהיה קל למחזר את ביתך כאשר תקופת הריבית בלבד מסתיימת עקב סיכון מוגבר.
סוג זה של הלוואה אולי לא אידיאלי עבור כולם, אבל זה יכול להיות אפשרות מעשית עבור אלה עם יכולת לשלם את הקרן שלהם במהירות. לדוגמה, מישהו שמרוויח בונוסים שנתיים גבוהים בעבודה עשוי להשתמש בכספים אלה כדי לשלם הלוואה בריבית בלבד. אז הם חסכו כסף שאחרת היה הולך לפירעון התחייבויות אחרות תוך רווחים גבוהים יותר ממה שהיה מרוויח לו היו משקיעים אותו במקום אחר.
חלק מהמלווים עדיין מספקים משכנתאות בריבית בלבד, אם כי יש להן קריטריוני זכאות מחמירים יותר מבעבר בשל משבר הדיור שגרם לבעלי בתים רבים שלקחו הלוואות כאלה לפני קריסתו. לכן, המלווים מחמירים את תקני הזכאות שלהם במאמץ למנוע מאנשים לאבד את בתיהם עקב הלוואות אלו.
חשבון נאמנות
חשבונות נאמנות הם דרישה סטנדרטית עבור עסקאות נדל"ן רבות, כמו גם פעילויות שוק ההון הפרטי בהן חברות רוכשות חלקים מלאים או חלקיים בעסקים אחרים.
כאשר אתה לווה כסף לרכישת בית, המלווה שלך יגדיר חשבון נאמנות המאחסן כסף עבור דברים כמו ארנונה וביטוח דירה. כאשר החשבונות הללו מגיעים לפרעון, שירות השירות שלך ייקח כסף מחשבון נאמנות זה וישלם אותם בשמך.
המלווה שלך יקבע כמה כסף עליך להפריש לעלויות אלו , ואתה יכול להוסיף חלק לתשלום המשכנתא החודשי שלך. לאחר הגעה, נותן השירות יחזיק אותו בחשבון נאמנות עד לתשלום מסים וביטוח.
בכל שנה, המלווה שלך ישלח לך הצהרה המציגה כמה כסף היה בחשבון הנאמנות שלך בשנה הקודמת. בדוק זאת כדי לוודא שיש שם מספיק כסף לכיסוי ארנונה וביטוח בשנה הקרובה.
אם החשבון אינו מספיק, המלווה שלך יחשב מחדש כמה עוד אתה צריך להפריש ולאחר מכן יתאים את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך כדי להשלים את ההפרש. תהליך זה, המכונה ניתוח נאמנות, הכרחי על מנת להגן עליך מפני חשבונות שנתיים גדולים באופן בלתי צפוי.
דוגמה: פרמיות הביטוח יכולות להשתנות בצורה דרסטית משנה לשנה, כך שהסכום בחשבון הנאמנות שלך עשוי שלא להספיק כדי לכסות את כולם. מצד שני, אם אתה משלם מיסים וביטוח מכיסם, יכול להיות שקשה לדעת מתי התשלומים נמוכים או גבוהים מדי.
בעת רכישת בית חדש, הפיקדון שלך בתום לב מתווסף לחשבון נאמנות המוחזק על ידי צד שלישי נטול פניות עד לסגירת מכירת הבית. ניתן להתייחס לחברה זו בתור חברת כותרת או סוכן נאמנות.
חשבונות נאמנות הם דרך פופולרית להבטיח שתשלומי המשכנתא, המסים והביטוח שלך מכוסים במועד הפירעון. הם מועילים במיוחד לאנשים שאין להם הרבה כסף נוסף לחסוך ואינם רוצים לשלם את החשבונות שלהם מכיסם. אבל היזהר בעת בחירת מי אתה עובד – ודא שיש להם רקורד מבוסס להגנה על המידע והכסף שלך.
אפשרויות תשלום
אחד היתרונות של קבלת אישור מראש להלוואת דירה הוא שניתן לבצע תשלומי משכנתא מהירה בתנאים שלך. תלוי באיזה מלווה תבחר, זה יכול להיעשות בטלפון, באינטרנט או באופן אישי; עם זאת, האפשרות הנוחה ביותר היא ביצוע תשלום חודשי בודד אחד בכרטיס חיוב משולם מראש – זה גם פשוט וגם ידידותי לתקציב! יתר על כן, ישנם שפע של מחשבונים מקוונים שיסייעו בתקצוב המשכנתא שלך; עם זאת, מעקב אחר התשלומים החודשיים הללו לא חייב להיות משימה מרתיעה עם הכלים וההכוונה הנכונים.
