
מהם הסיבות לסירוב משכנתא
דחיית משכנתא עלולה להיות מתסכלת ומייאשת. אבל אל תתנו לנסיגה זו להפיל את שאיפות הנדל"ן שלכם.
על המלווה שלך לשלוח לך מכתב דחיה (המכונה גם מכתב פעולה שלילי) המפרט מדוע בקשתו נדחתה. זה גם צריך לכלול הנחיות לקבלת עותק של דוח האשראי שלך מסוכנות דיווח האשראי ששימשה בקבלת ההחלטה.
1. סיבות לסירוב משכנתא – אשראי גרוע
ציון אשראי גרוע יכול להקשות על קבלת אישור להלוואת משכנתא, בשל התפיסה שאתה לווה לא אמין ומלווים רואים באלה עם ציונים נמוכים שאינם מסוגלים להחזיר את חובותיהם.
ציון אשראי הוא מספר תלת ספרתי שהמלווים משתמשים בהם כדי להעריך את כושר האשראי שלך ולצפות אם תחזיר או לא תחזיר כסף שלווה. זה לוקח בחשבון גורמים כמו היסטוריית תשלומים, סכום חוב וחשבונות פתוחים כדי לחשב את הציון הזה.
FICO ו-VantageScore הם שני מודלים של ניקוד אשראי בשימוש נרחב. שניהם משתמשים בסולם של 300-850 כדי לקבוע את ציון האשראי שלך; כל דבר מתחת ל-630 בסולם הזה נחשב אשראי גרוע או גרוע.
כדי לשפר את ציון האשראי שלך, שאפו לבצע תשלומים בזמן על כל החובות ולשלם יתרות גבוהות. פעולה זו תוכיח שיש לך את היכולת הפיננסית להחזיר את המשכנתא שלך, ובכך לשפר את מצב האשראי שלך.
צעד חיוני נוסף הוא הימנעות מפתיחת חשבונות אשראי חדשים, במיוחד כרטיסי אשראי. זה לא רק יוסיף לעומס החובות שלך אלא גם יעלה את יחס החוב שלך לאשראי זמין, מה שעלול להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך.
אם אתה צריך לפתוח אשראי חדש, נסה לערבב בין סוגי החשבונות שיש לך ולקחת רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמך. כמו כן, שמור על סך החוב שלך מתחת ל-30% מהאשראי הזמין בכל הכרטיסים; זה יוכיח הרגלי אשראי טובים ואחריות.
זה חיוני לערער על כל שגיאה בדוח האשראי שלך, מכיוון שלאלה יכולה להיות השפעה מזיקה על הציון שלך. ישנן דרכים לשפר את האשראי שלך מבלי לגרום ליותר מדי בעיות, כגון תשלום חשבונות שעברו פירעון וניקוי יתרות גבוהות.
כאשר מחפשים לרכוש בית, כדאי להתחיל לבנות את האשראי לפני הגשת בקשה למשכנתא. פעולה זו תבטיח לך זכאי לבית החלומות שלך ותראה למלווים שאתה רציני לגבי קבלת בית.
2. ציון אשראי נמוך
סיבה נוספת היא סיבות לסירוב משכנתא ציון האשראי שלך הוא מספר תלת ספרתי שהמלווים משתמשים בהם כדי להעריך את מצבך הפיננסי והאם הם יכולים לסמוך עליך או לא להחזיר את הכסף שהולוו לך. רוב ציוני האשראי נקבעים על סמך מידע בדוח האשראי שלך, בעת הגשת בקשה לקבלת הלוואות או קווי אשראי.
ציון אשראי גבוה יותר מצביע על כישורי ניהול חובות אחראיים ועל הסבירות שתחזיר את מה שאתה חייב. לעומת זאת, ציון נמוך מאותת למלווים על רמת סיכון גבוהה; הם בדרך כלל יחייבו אותך בריבית גבוהה יותר וידרשו מקדמה גדולה יותר ממה שאדם עם אשראי טוב ידרוש.
לא משנה ציון האשראי שלך או המצב הפיננסי שלך, ישנם צעדים שאתה יכול לנקוט כדי להשתחרר ממעגל של החלטות גרועות וליצור לעצמך עתיד מזהיר יותר. התחל בתשלום כל החשבונות בזמן, שמירה על יתרות נמוכות והימנעות מהגשת יותר מדי בקשות אשראי חדשות.
כמו כן, שמרו על כרטיסי האשראי שלכם פתוחים והשתמשו בהם במשורה כדי שניצול האשראי שלכם לא יגדל וישפיע לרעה על הציון שלכם. מומחים מציעים להגביל את יתרות הכרטיס ל-30% ממסגרת האשראי המרבית הזמינה.
בנוסף, הקפד לבדוק באופן קבוע את דוחות האשראי שלך ולערער על כל שגיאה שעלולה להשפיע לרעה על הציון שלך. בקש תמיד עותק חינם של דוח כל לשכה גדולה לפני הגשת בקשה לכל סוג של הלוואה או אשראי חדש.
המלווים יקחו בחשבון את ההכנסה שלך, היסטוריית התעסוקה וגורמים נוספים לפני שיאשרו לך משכנתא. מרכיב חשוב אחד הוא יחס החוב להכנסה שלך – שהוא האחוז מההכנסה החודשית ברוטו שמגיע לתשלום חובות.
גם עם ציון אשראי נמוך, אתה עדיין זכאי למימון משכנתא. על ידי ביצוע הטיפים המפורטים לעיל, אפשר לבנות את האשראי שלך ולשפר את סיכויי האישור שלך בתנאים תחרותיים.
3. מקדמה לא מספקת
אחת הסיבות השכיחות יותר לדחיית משכנתא היא מקדמה לא מספקת. כדי לתקן את המצב הזה, הקדישו זמן לחיפוש אחר מלווים המתמחים בתשלומים נמוכים או לבדוק תוכניות הלוואות הזמינות עבור רוכשי דירות עם הכנסה צנועה. במקרים מסוימים, אולי אפילו תוכל לגלגל את עלויות הסגירה שלך לתוך ההלוואה שלך – יתרון שממנו נהנים לווים רבים.
מעבר למובן מאליו, רוכשי דירות רבים עומדים בפני מכשול גדול יותר: אשראי גרוע או ציון אשראי לקוי. אם זה חל עליך, שקול לקבל עותק של דוח האשראי שלך לפני החתימה על הקו המקווקו ולזהות את כל הבעיות הבסיסיות שעלולות להפריע להחלטת הרכישה שלהם.
4. ערך נכס נמוך
המלווים עשויים לדחות את בקשת המשכנתא שלך בגלל הרבה סיבות. אשראי גרוע, ציון אשראי נמוך, מקדמה לא מספקת ואלמנטים נוספים יכולים לתרום להחלטה זו; אולם במקרים מסוימים יכול להיות שהנכס המדובר אינו מצדיק את מה שאתה מבקש.
למרבה המזל, ישנם צעדים שתוכל לנקוט כדי להגדיל את הסיכויים שלך לקבל אישור למשכנתא. ציון אשראי טוב הוא הצעד הראשון ועוזר לך להתבלט על פני מועמדים אחרים על ידי מראה למלווים שאתה מהווה פחות סיכון מאלה עם היסטוריית אשראי גרועה. עם ציון זה, סביר להניח שמלווים יראו בך פחות סיכון מאלה עם דירוג אשראי מצוין.
אלמנט נוסף שיכול להשפיע באופן משמעותי על ערך הנכס שלכם הוא השכונה שלכם. בתים באזורים נקיים ומטופחים נוטים להיות בעלי ערכים גבוהים יותר מאלה הנמצאים באזורים מוזנחים.
ערך ביתכם עשוי להשתנות עקב שינויים בתנאי השוק והתנודות במשק, אך ישנם צעדים שתוכלו לנקוט על מנת לשמור על רמתו הגבוהה ביותר ולסייע לו למצות את מלוא הפוטנציאל שלו בעת מכירתו.