מסורבי משכנתא? הנה מה שאתה צריך לדעת
מסורבי משכנתא יכולה להוות כישלון מטריד בתוכניות שלך לקנות בית, אבל זה לא אומר שהחלומות שלך לבעלות על מקום משלך חייבים להיעלם.
הצעד הראשוני בהתאוששות מסורבי משכנתא הוא לזהות מה השתבש ולנקוט בצעדים כדי לטפל בבעיות הללו כדי שתוכל לנסות שוב.
הסבירות שלך
בעת רכישת דירה, סבירות היא אחד הגורמים העיקריים שמלווים לוקחים בחשבון. שיעור המשכנתא שלך, סכום המקדמה וטווח ההלוואה משפיעים על האם אתה יכול להבטיח מימון או לא.
המחלקה הפדרלית של שיכון ופיתוח עירוני (HUD) מגדירה סבירות כתשלום של 30 אחוז או פחות מההכנסה החודשית שלך עבור בית. בעוד שלמדד זה יש את מקומו בענף הדיור, יש המבקרים אותו על היותו מספר שרירותי ולא שיקוף מדויק של יכולת האדם לרכוש נכס.
עלות סבירות נקבעת על ידי מספר גורמים, כולל ציון האשראי שלך, יחס החוב להכנסה (DTI), והבית שאתה בוחר לקנות. זה גם חיוני לזכור כי סבירות עשויה להשתנות עקב שינויים בתעסוקה או תוכניות עתידיות.
בעת רכישת בית חדש, המרכיב החשוב ביותר הוא המקדמה שלך. פיקדון גדול יותר יכול להוריד את שיעורי הריבית ואת תשלומי המשכנתא החודשיים, מה שהופך את הבית שלך למשתלם יותר בטווח הארוך, מכיוון שלא תשלמו כל כך הרבה ריבית במהלך חייו.
ציון אשראי גבוה יותר יכול להיות יתרון, מכיוון שאתה עשוי להיות זכאי לשיעורי משכנתא טובים יותר. יתר על כן, ציון אשראי טוב יותר עוזר למנוע תשלומים מאוחרים וסימנים שליליים אחרים בדוח שלך.
חישוב הסבירות שלך מתחיל בבדיקת ציון האשראי שלך, יחס החוב להכנסה (DTI) וההוצאות החודשיות. לאחר שזה נעשה, צור לעצמך תקציב ועקוב מקרוב אחר ההוצאות.
אתה יכול להשתמש במחשבון סבירות לבית כדי לקבל הערכה מדויקת של כמה אתה יכול להוציא על בית החלומות שלך. כלי זה כולל גם סעיפים להערכת תשלום משכנתא חודשית ועלויות סגירה.
ריביות נמוכות הן גורם חשוב נוסף בהנגשת בעלות על דירה ליותר קונים מאי פעם. הם הופכים את זה לפשוט יותר עבור רוכשי דירה ראשונה למצוא נכס שהם יכולים להרשות לעצמם ונותנים להם אפשרות לשדרג או להרחיב את מקום המגורים שלהם בעתיד.
מסורבי משכנתא – ציון האשראי שלך
ציון האשראי שלך הוא ייצוג מספרי של ההיסטוריה הפיננסית שלך שמלווים משתמשים בו כדי להעריך את סיכון ההלוואה. זה בדרך כלל נע בין 300 ל-850 ונקבע על ידי מידע בדוח האשראי שלך. הבנת ציון האשראי שלך חיונית מכיוון שהיא עלולה להשפיע באופן משמעותי על היכולת לקבל משכנתאות או סוגים אחרים של מוצרים פיננסיים.
פעם בשנה, אתה יכול לבדוק את ציון האשראי שלך בחינם בכל אחת משלוש סוכנויות הדיווח הגדולות – Equifax, Experian ו-TransUnion. עם זאת, המלווים עשויים להשתמש בחישובים שונים ממה שמופיע בדוח שלך.
ציון אשראי גבוה מציין שיש לך היסטוריה של תשלום חובות בזמן ויש לך יחס חוב להכנסה סביר. אשראי טוב יכול לפתוח דלתות להלוואות בתנאים נוחים יותר, כמו ריבית נמוכה יותר.
ציון האשראי שלך מחושב על סמך מספר גורמים, כולל היסטוריית התשלומים שלך, חשבונות שיש לך ובקשות חדשות לקבלת אשראי. היסטוריית התשלומים שלך מראה עד כמה שילמת חובות בעבר ובהווה, כגון כרטיסי אשראי, חשבונות קמעונאיים, הלוואות בתשלומים (כגון הלוואות לרכב או סטודנטים), חשבונות של חברות פיננסיות ומשכנתאות – בין היתר.
ציון אשראי נמוך יכול להעיד על היסטוריה של החמצת או איחור בתשלומים על חובות כגון כרטיסי אשראי, ביטוח רכב, חוזי טלפון סלולרי והלוואות סטודנטים. יתר על כן, זה עשוי לרמוז שיש לך יחס חוב להכנסה מופרז או שפתחת לאחרונה קווי אשראי חדשים רבים.
אתה יכול להפחית את הסבירות לקבל ציון אשראי נמוך על ידי הגבלת יישומים חדשים ושמירה על שליטה על יחס החוב להכנסה שלך. שילוב של שניהם יכול לעזור לשמור על ציוני אשראי טובים, מה שמקל על השגת מימון משכנתא.
אם אתה בעל בית בפעם הראשונה, זה חכם להתחיל לשפר את ציון האשראי שלך לפני הגשת בקשה למשכנתא. ציון אשראי גבוה יותר יכול להגביר את סיכויי האישור שלך ולספק לך ריבית משתלמת על ההלוואה.
יחס החוב להכנסה שלך.
יחס החוב להכנסה שלך (DTI) הוא אחד המרכיבים המרכזיים שמלווים לוקחים בחשבון כאשר מעניקים לך משכנתא. זה מחושב ככל תשלומי החוב שלך חלקי הכנסה ברוטו חודשית לפני מסים וניכויים אחרים. אם ה-DTI שלך גבוה, זה יכול להפוך את זה למאתגר יותר לקבל אישור להלוואה.
ישנן מספר דרכים להפחית את יחס החוב להכנסה שלך (DTI) ולהגביר את הסיכויים שלך לקבל הלוואת דירה. הפשוט ביותר הוא פירעון חובות קיימים במהירות; זה יעזור להבטיח שהמלווים יראו יחס DTI מקובל.
אתה יכול גם לבדוק איך למצוא דרך להגדיל את ההכנסה שלך או להפחית הוצאות. זה עשוי להיות כרוך בהחלפת עבודה, קבלת עבודה נוספת או בקשת העלאה בעבודה.
כאשר מחפשים לרכוש בית, יחס החוב להכנסה שלכם (DTI) הוא שיקול חשוב מכיוון שהוא מראה למלווים כמה כסף אתם יכולים לתרום למשכנתא. DTI נמוך בדרך כלל מעיד על בריאות כלכלית טובה יותר ועשוי לאפשר לך לזכות בהלוואה עם ריבית טובה יותר.
כדי להפחית את יחס החוב להכנסה (DTI), הגישה הטובה ביותר היא להימנע מלקיחת חוב חדש במהלך תהליך המשכנתא. פעולה זו מגבירה את הפגיעות שלך למלווים ועלולה להשפיע לרעה על יכולתך להחזיר את ההלוואה.
המלווים לוקחים בחשבון גם יחסי חוב להכנסה (DTIs) החזיתיים וגם האחוריים, שקובעים כמה מההכנסה החודשית שלך הולך לעלויות דיור והתחייבויות. DTI החזיתי שלך כולל את דמי השכירות או המשכנתא שלך, כמו גם הוצאות חודשיות אחרות כגון ביטוח בעלי בתים, מיסי רכוש, עמלות HOA.
יחס החוב להכנסה האחורי שלך (DTI) הוא הערכה כוללת של כל החוב שלך, כגון הלוואות אישיות, הלוואות סטודנטים ותשלומים בכרטיס אשראי. מספר זה עשוי להיות מאתגר יותר לניהול אם אין מספיק תזרים מזומנים זמין כדי לעמוד בכל התשלומים בזמן.
אם יחס החוב להכנסה שלך (DTI) עולה על 50%, סביר להניח שתתקל בקושי להיענות למשכנתא ותצטרך להמתין זמן רב יותר לפני הגשת הבקשה. כעת עשוי להיות זמן אידיאלי לבחון אפשרויות לניהול חובות ושיטות אחרות להפחתת ה-DTI שלך, כגון הרשמה לתוכנית ייעוץ אשראי.
ההכנסה שלך
אם אתה בעל בית או שוקל לבקש משכנתא, אחד הפרטים החיוניים ביותר שיש להבין הוא ההכנסה שלך. זה יקבע אם אתה זכאי או לא וכמה יהיה תשלום המשכנתא החודשי שלך.
ההכנסה ברוטו שלך היא כמות הכסף שהרווחת לפני שנלקחים בחשבון מסים וניכויים אחרים, ונתון זה מהווה לעתים קרובות את הבסיס למלווים בעת קביעת הסכום שאתה יכול ללוות. מעקב אחר ההכנסה הגולמית שלך יכול לעזור לשמור אותך מאורגן כלכלית, אז מעקב אחר זה רעיון נבון להישאר בעניינים.
קביעת ההכנסה ברוטו שלך יכולה להיות פשוטה יותר אם אתה מקבל תשלומים קבועים, כמו פעם בחודש או רבעוני. מצד שני, אם אתה עצמאי או מקבל תשלומים לא סדירים במהלך השנה, זה עשוי להיות מאתגר יותר לחשב במדויק הן את הרווחים השנתיים והן את סבירות המשכנתא.
תצטרך לספק עותקים של תלושי השכר שלך ושל החזר המס האחרון כדי לתת למלווה תמונה מדויקת של ההכנסה ברוטו שלך. הקפד לכלול בונוסים, שעות נוספות או עמלות שנצברו באופן קבוע.
ההכנסה נטו שלך היא הכסף שנותר לאחר ניכוי כל הניכויים, כגון מסים מדינתיים ופדרליים, דמי ביטוח לאומי ורווחי פרישה. זה נותן שיקוף מדויק יותר של הרווחים בפועל וכוח הקנייה שלך.
המלווים משתמשים במספר זה כדי לחשב את יחס החוב להכנסה שלך (DTI), או את האחוז המקסימלי מההכנסה החודשית ברוטו שלך שניתן להקצות להוצאות דיור בתוספת תשלומי חוב כגון המשכנתא שלך. בדרך כלל, המלווים משתמשים בטווח DTI בין 43% ל-45% בעת קביעת זכאות למשכנתא.
ניתן להגדיל את יחס החוב להכנסה שלך (DTI) על ידי שיפור ניקוד האשראי שלך או פירעון חוב קיים, כגון הלוואות רכב או הלוואות סטודנטים. המלווים יקחו בחשבון גם חסכונות כגון קרן פרישה או תיק השקעות בעת קבלת החלטתם.
