מה זה בקשת אישור עקרוני למשכנתא?
בקשת אישור עקרונית היא השלב הראשוני להבטחת הלוואת משכנתא. אמנם זה לא מבטיח אישור, אבל זה יכול לתת לך מושג כמה אתה יכול ללוות והתנאים שיחולו.
כחלק מתהליך הבקשה, המלווים יבצעו בדיקת אשראי מלאה. בעוד שבדיקה אחת או שתיים לא ישפיעו יותר מדי על הציון שלך, רבים מדי יכולים להתחיל להפחית אותו.
בדיקת את היסטוריית האשראי שלך
היסטוריית האשראי שלך היא אוסף של כל ההלוואות, כרטיסי האשראי ושאר צורות החוב שלך. המלווים משתמשים בנתונים אלה כדי להחליט אם אתה לווה מקובל; זה גם משפיע על הריבית ותנאי ההלוואה.
המלווים יבחנו את היסטוריית האשראי שלכם בעת הגשת בקשת אישור עקרוני למשכנתא, השלב הראשוני ברכישת דירה. במהלך תהליך הערכה זה, הם ישתמשו בבדיקות אשראי רכות וקשות כדי להעריך אם אתה יכול לעמוד בתשלומים החודשיים.
בבדיקה זו, המלווה יבחן את דוחות האשראי שלך. זה כולל מידע לגבי תשלומי הלוואות, קווי אשראי וכרטיסי אשראי.
אם מלווה מבחין במשהו חריג בדוח האשראי שלך, הוא יבקש הסבר. חיוני לתת עדויות רבות ככל האפשר בעת הגשת בקשה למשכנתא כדי שיוכלו לקבוע התאמה מדויקת.
חלק מהמלווים יעריכו גם את הבקשות האחרונות שלך לקבלת אשראי חדש, מה שעלול לגרום ל"שטף" של פניות בדוח האשראי שלך. זה עלול לגרום לך להיראות כלווה לא אמין, לכן כדאי להימנע מלקיחת עסקאות חוב חדשות רגע לפני הגשת בקשה למשכנתא.
תשלום כל החשבונות שלך בזמן חיוני לשמירה על ניקוד אשראי בריא ועמידה במימון משכנתא.
ציון אשראי גבוה יכול להקל עליך לקבל משכנתא, שכן המלווים יעריכו את יכולתך להחזיר את ההלוואה. יתר על כן, זה יכול לחסוך לך כסף בריבית על ידי הפחתת התשלומים החודשיים.
ציון האשראי שלך נקבע על פי המידע בדוחות האשראי שלך, שנאספים על ידי כל אחת משלוש הלשכות. זה גם לוקח בחשבון הכנסה, חובות וגורמים אחרים בעת עריכת ציון זה.
אתה יכול לבדוק את דוח האשראי והניקוד שלך בחינם מכל אחת מלשכות האשראי. לחלופין, תוכל לדבר עם מומחה אשראי לסיוע נוסף.
בקשת אישור עקרוני למשכנתא – בדיקת את ההכנסה שלך
ההכנסה שלך היא אחד המרכיבים הקריטיים ביותר שמלווה משכנתאות ישקול בעת מתן אישור עקרוני להלוואה. רווחים קבועים וצפויים גורמים לך להיראות פחות מסוכן בעיני המלווים ומעניק להם תובנות לגבי הבריאות הפיננסית שלך ויכולת החזר ההלוואה.
בעת בקשת אישור עקרוני למשכנתא, סביר להניח שהמלווה ירצה לאמת את ההכנסה שלך על ידי עיון בתלושי השכר שלך, החזרי מס. הם עשויים גם לבדוק את דפי הבנק כדי לראות אם יש מספיק כסף בבנק לכיסוי תשלומי המשכנתא החודשיים.
קבלת משכנתא היא החלטה פיננסית חשובה, וזה יכול להיות מכריע לשקול את כל הפרטים והמסמכים הדרושים. כדי להפוך את הדברים לפשוטים יותר עבור כל המעורבים בתהליך, ספק להם את כל המידע הרלוונטי מראש.
אם קיבלת לאחרונה בונוס גדול שאינו מספיק כדי לכסות את החזרי המשכנתא החודשיים שלך, מלווה ירצה לדעת מאיפה הגיע המזומן הנוסף ולכמה זמן. זה עוזר להם להחליט אם הם צריכים להלוות לך את הסכום הדרוש לרכישת הבית החדש שלך.
אם אתה עצמאי, על המלווה לאשר את הכנסתך על ידי בקשת החזרי מס משירות המס הפנימי. הם יכולים גם לבקש הצהרת רווחים או טופס החזר מס מרואה חשבון מוסמך.
לאחר מכן המלווה ישווה את ההכנסה שלך לחובות אחרים כדי לחשב יחס חוב להכנסה. אם הסכום המגיע לך גדול מדי, אתה עלול להידחות או לחייב אותך בריבית מוגברת על הלוואת המשכנתא שלך.
בדרך כלל, עליך להוכיח הכנסה עקבית לפחות בשנתיים האחרונות. כדי לוודא את מצב העבודה והשכר הנוכחיים שלך, ספק תלושי שכר או החזרי מס ממעסיקים אחרונים.
בדיקת את הנכסים שלך
בעת הגשת בקשה לאישור עקרוני, המלווה יאמת את הנכסים שלך כדי לוודא שהם תואמים למה שרשום בבקשה שלך. שלב זה עוזר להם להחליט אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את המשכנתא שלך וחשבונות קשורים אחרים.
המלווה גם יבדוק אם יש לך מספיק נכסים נזילים, כגון מזומן בחשבונות ההע"ק והחיסכון שלך. זה חיוני מכיוון שמלווים בדרך כלל צריכים לדעת באיזו מהירות אתה יכול להמיר את המזומן הזה אם אתה מתמודד עם חירום פיננסי בלתי צפוי כגון אובדן עבודה או אי יכולת לעבוד עקב מחלה.
תדפיסי הבנק שלך צריכים להיות נקיים מכל בעיה שעלולה לגרום למלווה להאמין שאתה עלול לא לקבל את ההלוואה שלך. הם צריכים להוכיח שלא ביצעת רכישות גדולות או פתחת חשבונות אשראי חדשים במהלך החודשיים האחרונים לפני הגשת בקשה למשכנתא.
אם אתה מקבל מתנה של כסף, על המלווה לוודא שהוא הופקד כראוי לחשבונך ואינו ממקור לא אמין. כדי להשיג זאת, ספק הצהרה מהאדם שנותן לך את הכספים המאשרת שהם ניתנו במתנה ומאז הופקדו בחשבונך.
יתרת חשבון הבנק שלך יכולה גם להוות אינדיקטור לאופן שבו אתה מנהל את הכספים שלך. אם אתה משיכת יתר באופן קבוע הן בחשבונות צ'קים והן בחשבונות חיסכון, זה עלול לעורר חשד בקרב המלווים שאתה עלול לא לשלם את תשלום המשכנתא שלך.
עם זאת, אם אתה זהיר עם מה שנכנס לחשבון הבנק שלך, לא יהיה צורך בעמלות משיכת יתר במהלך תהליך המשכנתא. באופן כללי, עדיף להחזיק יותר מזומן בחשבונות צ'קים והן בחשבונות חיסכון על פני שאין בכלל.
בנוסף לחשבונות הבנק שלך, המלווה יבדוק את הצהרות הנכסים שלך כדי להבטיח שיש לך מספיק משאבים נזילים זמינים במקרה חירום בלתי צפוי. זה עשוי לכלול חשבונות צ'ק וחשבונות חיסכון, קו אשראי של הון ביתי, כמו גם השקעות אחרות כמו מניות ואג"ח.
המלווה יבדוק את החובות שלך
משכנתאות מספקות ליחידים ולמשפחות את האמצעים לרכוש בית. בדרך כלל יש לשלם רק 20% ממחיר הרכישה מראש, ואז הם מקבלים הלוואה לכיסוי כל יתרה שנותרה. לאחר קבלתו על ידי המלווה, יוטל עיקול על הנכס כדי שיוכלו להחזיר את כספם אם הלווה לא יעמוד בתשלומים.
בעת הגשת בקשת אישור עקרוני למשכנתא, המלווה שלך יאמת את החובות שלך כדי לוודא שאתה יכול לעמוד גם בביצוע המקדמה וגם בהחזר המשכנתא. זה עשוי לכלול בדיקת דפי בנק כדי לוודא שלא נוצרו חובות חדשים מאז קבלת האישור.
המלווה שלך עשוי לבקש לראות את כרטיס האשראי שלך והיסטוריה אחרת של תשלום חשבונות, כמו גם הכנסה ומצב תעסוקה נוכחי. הנתונים האלה עוזרים להם להעריך האם אתה יכול להחזיר את ההלוואה ומה היחס בין החוב להכנסה שיש לך.
המלווים גם בודקים את חשבון הנאמנות שלך כדי לוודא שיש לך מספיק כספים לכיסוי ארנונה חודשית ופרמיות ביטוח לבעלי בתים. הם גם רוצים לאשר שלא פתחתם חשבונות אשראי חדשים או צברת חוב בין הגשת הבקשה למשכנתא ועד למועד הסגירה, שכן אלה עלולים להשפיע לרעה הן על יחס החוב להכנסה והן על ציון האשראי שלכם.
המלווים יכולים להשתמש בניקוד האשראי שלך כדי לחזות אם תחזיר את ההלוואה ובאיזה ריבית. הסיבה לכך היא שדירוג אשראי הוא ייצוג אובייקטיבי של הסיכון הפיננסי שלך.
בכל הנוגע לניקוד האשראי שלך, המלווים לוקחים בחשבון גורמים כמו איחור בתשלומים, חובות שטרם עומדים ופעולות גבייה. עלייה ביחס זה עשויה להוריד את סכומי ההלוואה המאושרים עבורך או לגרום לריבית גבוהה יותר.
כרטיסי האשראי שלך וקווי אשראי מסתובבים אחרים המשמשים למימון רכישות גדולות ישפיעו לרעה על ניקוד האשראי שלך. למרבה המזל, ניתן לתקן זאת לפני בקשת משכנתא.
