מידע על משכנתא הפוכה לפנסיונרים
משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה המאפשרת לבעלי בתים בני 62 ומעלה להפוך חלק מההון העצמי של ביתם למזומן.
לפני הגשת בקשה למשכנתא הפוכה, הקפד להבין את כל הפרטים. ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון, כגון עלויות וזכאות.
עלויות של משכנתא הפוכה לפנסיונרים
משכנתא הפוכה, המכונה גם משכנתא להמרת הון עצמי , יכולה להיות פתרון אידיאלי לבעלי בתים מבוגרים שזקוקים לגישה להון העצמי שלהם לצרכים פיננסיים. קשישים רבים משתמשים בהכנסות של משכנתאות כאלה לכיסוי הוצאות סיעוד, השלמת הכנסה מביטוח לאומי, כיסוי חשבונות רפואיים, ביצוע שיפורים בבתיהם ועוד.
לפני שמחליטים לקחת משכנתא הפוכה, יש לקחת בחשבון כמה עלויות חשובות. אלה כוללים עמלות, שיעורי ריבית ומיסים.
העלויות הקשורות להלוואות יכולות להשתנות בהתאם לסוג ההלוואה, המלווה ומשתנים אחרים. הם יכולים לכלול עמלה מראש עבור בדיקות אשראי, שמאות, בדיקות, חיפושי כותרת או ביטוח, כמו גם עלויות נוספות שאינן כלולות בחבילת ההלוואה שלך.
עלות פוטנציאלית נוספת היא פרמיית ביטוח המשכנתא . זה יכול להסתכם עד 0.5% מיתרת ההלוואה הכוללת שלך ולהצטבר במהירות.
לבסוף, עם משכנתא הפוכה תצטרכו לשלם הוצאות שוטפות כמו ארנונה וביטוח דירה – בדומה למה שהייתם מקבלים במימון מסורתי. חיובים אלה יישארו זהים לאלו שהייתם מחויבים בהלוואות מסורתיות.
על פי מחקר של המועצה הלאומית להזדקנות, כמעט 13.2 מיליון אמריקאים זכאים למשכנתא הפוכה לכיסוי הוצאות סיעוד בבית. משכנתאות אלו יכולות גם לעזור להקל על הלחץ על תוכניות ממלכתיות והטבות רפואיות וביטוח לאומי הפדרליות.
כדי לקבוע אם משכנתא הפוכה מתאימה לכם, התייעצו עם איש מקצוע מנוסה בתכנון פרישה. הם יכולים לסקור את הכספים והיעדים שלך, ואז לעזור לקבוע אם משכנתא הפוכה עונה על הדרישות שלך.
משכנתאות הפוכה, במיוחד מבוטחות, עשויות להיות אופציה אטרקטיבית עבור בעלי בתים מבוגרים שזקוקים לכספים נוספים. עם זאת, הריבית והעמלות הקשורות למשכנתא הפוכה עשויות להיות גבוהות יותר מהלוואות אחרות; לכן, חיוני להבין את כל העלויות הכרוכות בכך לפני לקיחת ההלוואה.
משכנתאות הפוכה מציעות לגמלאים את ההזדמנות לגשת להון העצמי הביתי שלהם, אך התהליך עשוי להיות מורכב ואולי לא יתאים לכל בעלי הבתים המבוגרים. באופן כללי, מי שלא דואג להשאיר את ביתו ליורשים ולא אכפת לו לשלם עלויות סגירה עשוי למצוא משכנתא הפוכה מועילה.
שיעורי ריבית
משכנתא הפוכה היא תעשייה שנויה במחלוקת במשך עשרות שנים. אנשים הואשמו בהצטברות חובות או אפילו באיבוד בתיהם. אבל תוכניות המשכנתא ההפוכות של היום עברו שינויים שאמורים להפוך אותן לבטוחות יותר עבור הצרכנים.
לווים שרוצים להישאר בבתיהם ולשמור על ההון העצמי שצברו לאורך זמן יכולים להשתמש בהלוואות אלו כמשאב. הם עשויים לקבל סכומים חד-פעמיים, תשלומים חודשיים או קווי אשראי שיכולים לשמש להוצאות כמו שירותי בריאות או שיפורים בבית עד להחזר ההלוואה.
סכום הכסף שאתה יכול לקבל תלוי במספר גורמים, כולל גילך וערך הבית שלך בזמן הגשת בקשה להלוואה. ערך דירה גבוה יותר מתורגם לתמורות הלוואות גדולות יותר ועשוי להיות יתרון במיוחד למי שצמצמו לאחרונה ממגורים קטנים יותר.
מומחים פיננסיים מציינים כי לווים רבים הנוטלים משכנתא הפוכה עושים זאת על מנת לכסות הוצאות חד פעמיות כגון תשלום כרטיסי אשראי, שדרוג בתיהם או כיסוי עלויות רפואיות בלתי צפויות. חשוב לחפש את הריבית הטובה ביותר כאשר בוחנים לקיחת משכנתא הפוכה; התעריפים יכולים להשתנות באופן משמעותי בין המלווים.
ניתן לבנות משכנתא הפוכה עם ריבית קבועה או משתנה. בעוד שהאפשרות בריבית קבועה נוטה להיות יקרה יותר, היא מציעה הגנה מסוימת מפני עליות ריבית לאורך כל חיי ההלוואה.
עם משכנתא בריבית משתנה, הריבית שלך יכולה להשתנות בהתאם למדד של ריביות שוק. עם זאת, התעריף המוצע בפועל בעת הגשת הבקשה נעול למשך 120 יום, ומספק יותר יציבות; כך שגם אם הריבית תעלה בזמן שאתה מחכה לסגירת ההלוואה שלך, שלך יישאר קבוע ברמה הזו.
השוואת ריביות היא הדרך הטובה ביותר ללכת. בקש הצעות מחיר ממספר מלווים והשווה אותם זה לצד זה, מה שהופך את זה לפשוט יותר לזהות איזה מלווה מציע את התעריף התחרותי ביותר.
מיסים
משכנתא הפוכה יכולה להוות אופציה אטרקטיבית עבור פנסיונרים רבים, אך ישנן השלכות מס שבני הגיל השלישי צריכים להיות מודעים להן. קשישים המעוניינים לבחון את המסלול הזה צריכים לדבר עם מתכנן פיננסי או מלווה כדי לקבל תובנות נוספות לגבי אופן פעולת ההלוואות וכל השלכות מס שעלולות לחול.
בראש ובראשונה, זכרו כי משכנתא הפוכה נחשבת לחוב ולא להכנסה. לפיכך, לא ניתן לנכות אותו משיעור מיסי שכר דירה ויש להתייחס אליהם כאל התחייבות שיש לפרוע ככל שהלווה מזדקן.
עם זאת, זה לא מבטיח שבעל הבית לא ייהנה מכך בשום צורה, כגון הפחתת מסים על ההון העצמי של הבית שלו. ישנם חריגים לכלל זה ועדיף להתייעץ עם יועץ מס לבירור נוסף.
היבט נוסף שחשוב לקחת בחשבון בעת קבלת החלטת ההלוואה שלך הוא השפעתה על הטבות ממשלתיות שאינן מבוססות צרכים כמו ביטוח לאומי ומדיקייר. משכנתא הפוכה אמנם לא תשפיע על זכאותך לתוכניות אלו, אך היא עלולה להפחית את סכום הכסף המתקבל מהן.
משכנתא הפוכה יכולה לשמש גם לתשלום ארנונה לפירעון, שעלולים להפוך לנטל על משפחות שנאבקות כלכלית. יתר על כן, למשכנתאות הפוכות יש פוטנציאל לשפץ או לתקן בית כך שיהיה ניתן למגורים יותר ככל שבעליו מזדקנים.
לפני ששוקלים משכנתא הפוכה, חיוני להתייעץ עם המתכנן הפיננסי והמלווה לגבי תוכנית הפרישה שלך ויעדי רכישת בית. שיחות אלו יעזרו לכם לקבל החלטה מושכלת שתועיל גם לעצמכם וגם לקרובים אליכם. יתר על כן, זכור את ההשפעות הפוטנציאליות על עיזבון ומורשת אם אתה משתמש במשכנתא הפוכה; האם זה יפחית את ערך הנכס וישאיר את היורשים שלך עם פחות ירושה.
זכאות
משכנתא הפוכה לפנסיונרים היא מוצר פיננסי חדשני שיכול לספק השלמה חשובה להכנסה מהפנסיה. עם זאת, לא כולם זכאים ויש למלא דרישות זכאות מסוימות לפני שמבקש יוכל להגיש את בקשתו.
על מלווי משכנתא הפוכה לבצע הערכה פיננסית לפני קבלת הבקשה, תוך התחשבות בהכנסות הלווה, בחובו ובחסכונותיו. יתר על כן, הם צריכים לאשר שהמבקש יכול להרשות לעצמו ארנונה, דמי ביטוח.
קשישים רבים נוטלים משכנתא הפוכה כדי לשלם את החוב הקיים, אך חלקם משתמשים בהם גם למטרות אחרות כמו פרויקטים של שיפוץ בית והוצאות רפואיות. לפני שמחליטים אם משכנתא הפוכה מתאימה להם, על הלווים להתייעץ עם יועץ פיננסי שיוכל לייעץ להם לגבי התאמתה.
קשישים שאינם זכאים למשכנתא הפוכה עדיין צריכים לשקול סוגים אחרים של הלוואות להון עצמי. למרות שאלו עשויים להיות יקרים יותר ממשכנתא הפוכה, הם מציעים ללווים גישה לסכומים גדולים יותר ללא צורך בבדיקות אשראי או הערכה פיננסית.
